Полис для избранных

Критическая ситуация с полисами ОСАГО в Челябинской области, по мнению экспертов, нагнетается самими страховщиками: такое развитие событий вполне закономерно, учитывая общее состояние рынка автострахования.

Сложная страховка

Предпосылки кризиса на рынке ОСАГО в России возникли немногим меньше года назад — тогда, когда Государственная Дума повысила лимиты по выплатам, оставив тарифы автогражданки без изменений. Растущая убыточность этого бизнеса просто-таки принуждала крупных страховщиков пересмотреть подход к этому сектору страхового рынка. В том числе неутешительная статистика влияла даже на крупные сделки в этой сфере. Например, в начале лета не состоялось слияния федеральных страховых компаний «РЕСО-Гарантия» и ВСК. Причина: более 30% сделок в портфеле ВСК — именно по договорам ОСАГО. Неудивительно, что ряд крупных страховщиков мало-помалу начал сокращать договоры обязательного автострахования в портфеле, порой даже закрывая представительства в наиболее убыточных регионах.

К концу года эта волна докатилась и до Южного Урала: ситуация на рынке ОСАГО в регионе в целом и в Челябинске в частности обострилась до предела — многие клиенты страховых компаний не смогли переоформить полисы так же просто и без проблем, как это происходило раньше. Чаще всего страховщики ссылались на отсутствие бланков полисов автогражданки, но иногда от агентов можно было услышать и иные объяснения. Преимущественно ситуация объяснялась изменением внутренних правил компании. Например, ОСАГО от «РЕСО-Гарантии» продавали с нагрузкой в виде дополнительного договора страхования жизни на сумму от 2 тыс. руб. Ингосстрах клиентов шокировал заявлением о том, что условия выдачи полисов изменены и теперь необходимо предварительно показать объект страхования — автомобиль, заранее записавшись на прием. Причем запись велась уже на январь. Нетрудно предположить, что уходящие к более сговорчивым страховщикам клиенты воспринимались совсем не как рыночный просчет и неудача, а скорее наоборот.

Полный убыток

Причины сложившейся ситуации участники страхового рынка указывают разные. Страховые компании настаивают на версии банальной задержки поставок бланков. «Гознак не успевает печатать бланки в необходимом объеме, — отмечает Марина Фирсова, заместитель генерального директора СК «Эстер». — Кроме того, Федеральная служба страхового надзора запретила государственному комбинату печатать бланки ОСАГО для некоторых страховых компаний, которые допускают ошибки в оформлении документов ОСАГО или просто некорректно осуществляют свою деятельность. По имеющейся у меня информации, проблема с нехваткой бланков должна решиться к концу декабря 2013-го или в крайнем случае к первому месяцу 2014 г. Нельзя сказать, что ситуация на рынке катастрофическая, на мой взгляд, это временные трудности».

Однако страховые брокеры, работающие с различными компаниями, указывают иные факторы и причины. Главная из них по этой версии — высокая степень убыточности автогражданки конкретно в Челябинской области. Согласно статистике Российской ассоциации страховщиков, Челябинск признан наиболее неблагополучным городом в данном секторе. Рубеж убыточности — уровень выплат по ОСАГО в 77% от полученных премий. По закону 20% от страховых премий расходуется на ведение дел, 3% отчисляется в гарантийный фонд РСА, а остаток идет на выплаты и в чистый доход. И если выплаты превышают показатель в 77%, прибыль страховой компании равняется нулю. В Челябинске, согласно отраслевой статистике, выплачивается 61,5% от собранных премий, а в районах области этот показатель достигает 78 – 90%. Неудивительно, что крупные федеральные игроки, стараясь избежать издержек, либо сокращают свое присутствие в регионе, либо искусственно ограничивают продажу полисов ОСАГО. Согласно закону об обязательном автостраховании, компания не имеет права отказать в выдаче полиса, по­этому в ход идут различные ухищрения. «Завуалированный отказ» страховщиков принимает самые различные формы, начиная от нулевой комиссии брокерам и агентам, неудобного расположения и часов работы офиса до закрытия подразделений и переноса отделов урегулирования убытков на дальние расстояния. Впрочем, подобное практикуется не только на Южном Урале, и сложности создаются не только при переоформлении полиса. Например, документы от попавших в аварию в Екатеринбурге местный филиал Росгосстраха еще принимал в центре урегулирования, расположенном в Каменске-Уральском, в 100 км от областного центра. В аналогичной ситуации были нижегородские клиенты компании — им следовало ехать за 200 км в город Урень, клиентов из Пензы отправляли в Нижний Ломов (за 100 км), казанских автомобилистов — в Чистополь (140 км).

В Челябинске ОСАГО нет?

«Наш регион признан одним из самых убыточных по ОСАГО, поэтому многие федеральные компании в целях сокращения расходов просто блокируют поставку новых бланков в Челябинск, — говорит Инна Зеленова, страховой брокер. — По факту причина достоверна: в городе нет бланков для ОСАГО, однако дело вовсе не в Гознаке и запретах Страхнадзора, а в искусственном сокращении прецедентов для страховых выплат: меньше клиентов — меньше страховых случаев». Между тем у каждой страховой компании и ее подразделений есть квота полисов на год. В случае если бланков не хватает, представительства в регионах отправляют заказ в головной офис, но в декабре 2013 г. эти заказы удовлетворены не были. «Возможно, к началу января часть бланков поступит в офисы, однако сейчас такой информации нет, — уточняет Инна Зеленова. — На самом деле ситуация почти критическая и достаточно неожиданная, я знаю точно, что руководители местных представительств не ожидали такого исхода».

Положение на страховом рынке ОСАГО действительно незавидное. Сомнительные методы, которыми страховые компании пытаются сократить количество выдаваемых полисов, вызывают недовольство автомобилистов: на сетевых форумах автолюбителей вовсю поминают ВСК и Росгосстрах, «РЕСО-Гарантию», «Альфа-Страхование» и многих других крупных игроков. Однако у них есть свои оправдания. «Сотрудников крупных страховых компаний в принципе можно понять, — рассуждает Марина Фирсова. — Такими мерами они пытаются профильтровать поток клиентов, отсеивают мошенников. Ведь Челябинская область входит в пятерку самых криминальных регионов этого сегмента страхования».

Непопулярные решения могут и вовсе сыграть со страховыми компаниями злую шутку. Пока их клиенты вынуждены или искать сговорчивого агента от компании-конкурента, или покупать полис на любых условиях, ведь без него эксплуатация автомобиля запрещена. Однако параллельно самые активные из них строчат обращения в РСА и иски в суды, инициативная группа российских водителей собирает подписи под обращением в Генпрокуратуру, учредив сетевую акцию «ОСАГО по-человечески». Впрочем, прецедентных судебных дел пока не было, однако участники страхового рынка предполагают, что волна разбирательств начнется только к концу января, когда будут собраны полные пакеты документов по всем обращениям. С точки зрения законодательства, наказание для страховой компании может быть крайне строгим, вплоть до лишения лицензии. «Нагрузка полиса ОСАГО другими типами страхования, тем более совершенно иным продуктом, таким как страхование жизни, совершенно незаконна, — говорит Александр Зарецкий, президент Ассоциации страховщиков жизни (АСЖ). — Во-первых, не у всех страховых компаний есть лицензия на ведение такого бизнеса, а во-вторых, страхование жизни — самостоятельное направление со своими тонкостями и ограничениями, и оно совершенно не коррелирует с автострахованием. Так что некоторые компании действительно рискуют остаться без лицензии, если такие факты будут установлены в суде».

На сегодняшний момент стабильной работой с ОСАГО могут похвастать единицы из присутствующих в регионе страховщиков. «По информации, которая есть в моем распоряжении, только СК «ЮЖУРАЛ-АСКО» сейчас заключает договоры автострахования в обычном режиме, — уточняет Инна Зеленова. — Возможно, у них свои рычаги влияния, и они каким-то образом получают бланки для работы».

По новой форме

Помимо всего прочего, на нестабильность рынка влияют слухи о возможном введении совершенно новых бланков страхования. Некоторые эксперты считают это третьей причиной дефицита: компании не стали дозаказывать бланки старого образца в надежде на выход закона. Однако на момент написания этой статьи слухи оставались слухами, и никакой официальной информации о выпуске новых бланков нет. Учитывая, что любой закон вступает в силу спустя минимум месяц после официальной публикации, например в «Российской газете», можно предполагать, что до середины, а то и конца января никаких нововведений в этой сфере не произойдет.

Загвоздка с бланками добавляет и без того проблемному рынку сложностей. Дефицит настоящих полисов играет на руку мошенникам, которые имеют в своем распоряжении «утраченные» бланки страховых компаний, лишившихся лицензии. «Именно сейчас создается благоприятная ситуация для мошенников, — говорит Инна Зеленова. — В офисах продаж при МРЭО или пункте регистрации в ГИБДД полисы большей частью покупают иногородние жители. Они не следят за ре­естром страховых компаний и банально не знают, какая из них имеет лицензию, а чья работа приостановлена. В такие моменты могут всплыть полисы, например, страховой компании «Россия».

Второе негативное явление в такой кризисной ситуации — уход крупных компаний с рынков. В этот момент из тени выходят мелкие фирмы, а кроме того, появляются мошеннические компании-однодневки, которые собирают страховые премии, а потом исчезают. В РСА уверены, что решить острые вопросы рынка ОСАГО можно только принятием поправок к закону об автогражданке. Однако власти пока не хотят вести диалог на эту тему. И можно ли ожидать стабилизации и развития от рынка, чьи сильные игроки практически сложили оружие?