2015: как защитить свои финансы

2014 год запомнится как период серьезных геополитических и финансовых катаклизмов. Обвал цен на нефть, санкции и снижение роста ВВП привели к падению рубля, он упал до рекордных значений. Чего ждать дальше и как защитить свои сбережения в будущем?

Это только присказка?

Как считают эксперты, следующий год в экономическом плане будет не менее сложным, чем текущий. «Сегодняшняя ситуация служит прологом к трудному процессу адаптации экономики России к новым вызовам: цены на нефть, судя по риторике представителей ОПЕК, могут еще долго оставаться низкими, кредиты с учетом роста ключевой ставки станут менее доступными, резкое ослабление рубля в октябре-ноябре 2014-го откликнется новым витком инфляции», — полагает директор «БКС Премьер» (1) в Челябинске Илья Рощупкин.

В такой ситуации под ударом могут оказаться личные накопления граждан: инфляция и девальвация буквально съедают рублевые сбережения. К слову, и риски, и возможности личных финансов можно учитывать благодаря технологии персонального финансового планирования (ПФП). Грамотное ПФП — это способ смело смотреть в будущее в любой ситуации.

Запас прочности для безопасных вложений

Классический принцип ПФП гласит: не инвестируйте последние и единственные деньги. Для начала сформируйте резервный фонд, который сможет уберечь вас и ваших близких от непредвиденных обстоятельств: внезапной потери работы, трудоспособности и т.д. В кризисные периоды это особенно важно учитывать.

Необходимо, чтобы сумма денег в резервном фонде могла как минимум покрыть ваши обязательные расходы на несколько месяцев вперед (сюда относится оплата счетов за коммунальные услуги, жилье, питание, проезд). Практика показывает, что если вы работаете не в самой узкой сфере деятельности, то в случае потери работы поиск нового места займет от трех до шести месяцев. Условно: если ваш оклад 35 тыс. руб., минимальный резерв должен составлять 100 тыс.

Личный резервный фонд лучше всего разместить на депозите в надежном банке, а небольшую часть резервных денег можно держать и в наличности, чтобы доступ к этим деньгам был в любое время суток.

Победить инфляцию и девальвацию? Легко!

Имея запас прочности, уже можно задуматься над тем, как распорядиться свободными сбережениями. Основной вопрос, которым задается большинство частных инвесторов: как защитить сбережения от ослабления рубля и инфляционных рисков? Как отмечает Илья Рощупкин, справиться с этой задачей позволят финансовые инструменты, инвестирующие в валютные активы.

«Рубль еще не раз будет атакован и останется под давлением. Фундаментально доллар США может сохранить силу в 2015 г., поскольку экономика номер один на подъеме, а программа количественного смягчения свернута под занавес текущего года», — объясняет эксперт.

Таким образом, универсальным ответом на ключевые вызовы будет вложение средств в инструменты с возможностью получения доходности в валюте — от депозитов до структурных продуктов с защитой капитала (2).

13% от государства

Будущий год примечателен тем, что с 1 января в России заработает система индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). Институт ИИС призван стимулировать граждан к инвестированию в ценные бумаги.

Как это будет работать на практике? ИИС — это брокерский счет особого типа, владелец которого имеет значительные льготы по налогообложению. Открыть такой счет можно будет с 1 января 2015 г., не менее чем на три года, а размещать на нем возможно до 400 тыс. руб. в год.

Прибыль от средств, которые россияне инвестируют через такие счета, будет полностью освобождаться от подоходного налога или сумма налогового вычета может составить до 52 тыс. руб. в год (3). По сути, потенциал инвестиций в ИИС уже содержит 13%, при этом акции многих российских компаний, по оценкам экспертов, находятся ниже справедливой стоимости и привлекательны для покупки.

Долгосрочная уверенность

Еще одним актуальным защитным инструментом является накопительное страхование жизни (НСЖ).

НСЖ (4) — программа страхования жизни и здоровья с возможностью накопления заранее определенной суммы к определенному сроку и возможностью получения дополнительного инвестиционного дохода по окончании срока действия программы. Средства клиентов НСЖ, как правило, вкладываются в надежные инструменты: облигации федерального займа, корпоративные облигации высшего качества и вклады в крупных банках.

При накоплениях в НСЖ помимо потенциального дохода клиент получает гарантию страховой выплаты при несчастных случаях. Кроме того, этот инструмент может быть рассчитан на более достойное пенсионное обеспечение.

В этой статье мы познакомили вас только с малой частью вариантов для защиты и инвестирования сбережений. Задуматься о своих финансах никогда не поздно, но в условиях предгрозовой атмосферы в экономике обратиться к финансовому «доктору» и составить себе четкий план будет особенно удачной идеей.

(1) Наименование «БКС Премьер» используется Открытым акционерным обществом «БКС — Инвестиционный банк» в качестве коммерческого обозначения для идентификации предоставляемых банком услуг. Открытое акционерное общество «БКС — Инвестиционный банк», генеральная лицензия ЦБ РФ № 101 от 23.01.2013 г.

(2) Структурный продукт — срочный внебиржевой контракт.

(3) При внесении на ИИС максимальной суммы в год — 400 000 руб. Налоговый вычет предоставляется только физическим лицам — налоговым резидентам РФ, получающим доход, облагаемый НДФЛ. Изменения в Налоговый кодекс РФ (ст. 219.1) вступают в силу с 1.01.2015 г.

(4) «Компания БКС» не осуществляет страховую деятельность, не является обязанным лицом по договору страхования (полису). ООО «Компания БКС» является агентом страховщика ООО «СК «РГС-Жизнь», лицензия С № 398477 от 11.11.2005 г.

Челябинск, ул. К. Маркса, 48,

тел. (351) 245-47-47

bcspremier.ru