Банкам нужно научиться доверять индивидуальным предпринимателям

Значительная часть представителей малого бизнеса являются индивидуальными предпринимателями. Но банковская система в России устроена так, что именно им труднее всего получить кредит на развитие своего дела. Сегодня отношения между ИП и банками вряд ли можно назвать доверительными. Банки с опаской кредитуют их, выставляя порой весьма жесткие условия. В свою очередь ИП не доверяют банковским продуктам.

Чаще всего ИП для развития бизнеса нужны небольшие суммы до 1 млн рублей. При этом обычно банковские программы кредитования малого бизнеса нацелены на суммы от 1 млн и выше. Но давайте на время опустим вопрос с суммой. Что происходит, когда ИП приходит за кредитом в банк? Его оценивают на кредитоспособность при помощи скоринга. Условно говоря, в компьютерную программу заносится ряд формальных параметров (размер выручки по расчетному счету, отчет о прибылях и убытках, возраст, место регистрации и пр.) и набор документов. Программа выдает скоринговый балл, которого либо достаточно для получения кредита, либо нет (аналогичная система применяется и к заемщикам-физлицам). Также балл влияет на размер процентной ставки, срок и прочие параметры кредита. Вы моложе 21 года или старше 55? У вас невысокая выручка, отражаемая ежемесячно на расчетном счете? Или рынок, на котором вы работаете, банк считает низкодоходным? Скорее всего, в таких условиях набрать высокий балл не получится. Работает автоматический фильтр.

Такой формализованный подход к оценке заемщиков – ИП, с одной стороны, нужен банку для того, чтобы избежать даже малейшего риска невозврата средств. Действительно, в отличие от ООО, у ИП нет баланса, часть выручки может быть в наличной форме и не проходить по счету, не все доходы прозрачны (но это не значит, что их нет). С другой стороны, специалисты банка могли бы провести и более глубокий анализ (такие инструменты есть у всех), но это излишние затраты и потеря времени. Скоринг и дешевле, и проще. В итоге минимизируя риски и экономя, банк попросту теряет целый сегмент клиентов, которые, как показывает практика, могут быть вполне надежными заемщиками даже при невысоком скоринговом балле. А ИП, пройдя фильтрацию в виде скоринга в нескольких банках, получают кредит с высокой ставкой, либо сумму большую, чем необходимо, либо вообще ничего.

Как банку на практике либерализовать подход к кредитованию ИП? Банально, но все-таки: повысить уровень доверия к индивидуальному предпринимателю. На практике это означает если не полный отказ, то хотя бы ограничение скорингового подхода. Нужно вспомнить о том, что бизнес делают люди, и разговаривать с людьми. Сбор любой уточняющей информации может проходить в форме простого опроса потенциального заемщика. Можно принять к рассмотрению любые документы, подтверждающие его доход (а не только утвержденные в неком формальном списке), например, выписку по дебетовой карте за определенный период и т. п. Учесть долю наличных, получаемых ИП. И только в случае серьезных сомнений запрашивать дополнительные справки и другие документы, подробно демонстрирующие особенности его деятельности.

Нужно сделать так, чтобы ИП могли получать кредиты по потребительским программам, а не только по целевым программам кредитования МСБ. Так они могут брать как раз небольшие суммы, не превышающие миллиона рублей без предоставления бизнес-планов, оценки рынков и пр. Мы в этом направлении шагнули еще дальше, сделав необязательными наличие залога и поручительства по кредиту. Хотя, конечно, наличие обеспечения заемных средств повышает вероятность одобрения заявки и влияет на размер процентной ставки. Нужно отметить, что здесь и при применении скоринга риск привлечь недобросовестного заемщика на самом деле примерно одинаков.

Второй вопрос – а зачем банку заниматься либерализацией условий кредитования для ИП? Просто от грамотного и профессионального применения такого подхода выигрывают все. ИП получают расширенный доступ к банковским кредитам, тогда как сами банки перестают терять надежных клиентов и увеличивают кредитный портфель. В случае банка «НЕЙВА» такая стратегия работает вполне успешно. Постепенная либерализация условий кредитования ИП за два последних года позволила банку увеличить долю таких кредитов общей структуре портфеля на 40%.