Кредит для нерезидента

Банки осваивают новую нишу — выдачу кредитов гражданам ближнего зарубежья, приехавшим на заработки. Проще говоря, гастарбайтерам. Подобная стратегия, безусловно, имеет право на существование, поскольку иностранные рабочие — как раз та группа, представители которой порой отчаянно нуждаются в так называемых подъемных: на оплату оформления разрешительных документов, аренду­ ­жилья, обустройство быта. Если учесть, что, по данным ФМС, в 2013 г. в Россию въедет порядка 17 млн мигрантов, то легко предположить, насколько объемен этот рынок. Однако риски невозврата таких кредитов, скорее всего, довольно высоки, иначе чем еще объяснить то, что в Челябинске только два банка — Русславбанк и Юниаструм Банк — решились ввести данную программу в действие. Могут ли гастарбайтеры стать источником дохода для крупных банков и микрофинансовых организаций? Насколько высоки риски выдачи кредита гражданину другой страны? На эти и другие вопросы ищут ответы наши эксперты: заместитель управляющего по развитию бизнеса Челябинского филиала Юниаструм Банка Юлия Кравец, заместитель генерального директора по региональному развитию ООО «СК «Эстер» Марина Фирсова, директор коллекторского агентства «Чистый лист» Евгений Карпов, управляющий юридической фирмой «СпецЮст» Александр Целых, директор МФО «Уральская ссудная касса» Валерий Савонин.

— Как стало известно, один из банков, где была введена эта программа — Юниаструм Банк, ее пока свернул. В чем причина?

Юлия Кравец:

— Юниаструм Банк запустил пилотный проект по предложению потребительских кредитов клиентам — физическим лицам-нерезидентам. Запускался пилотный проект на четыре месяца. По результатам проведенного теста предлагалось принять решение о масштабном запуске. Вероятно, если бы он был успешным, то мы бы перевели его в разряд долгосрочных, но этого не случилось. Общее количество клиентов, выбранных для участия в программе и удовлетворяющих требованиям, составило примерно 18 000, сумма предодобренных кредитов — 1 383 000 руб. Требования к заемщикам-нерезидентам были следующие: заемщик должен был быть клиентом нашей системы «Денежные переводы Юнистрим», трудовой стаж иностранного гражданина на территории РФ должен быть не менее 24 месяцев, возраст — от 23 до 60 лет, наличие стационарного телефона. Перечень документов, предоставляемых в рамках продукта: паспорт иностранного гражданина, документ, подтверждающий право пребывания на территории РФ, копия трудовой книжки образца РФ или РСФСР. Сумма кредита, предоставляемая иностранному гражданину, была установлена в пределах 80 тыс. руб. Подтвердившим наличие недвижимости в России мы предоставляли до 150 тыс. руб. Срок кредитования — от 6 до 36 месяцев.

Но программа не оказалась успешной именно потому, что очень мало потенциальных клиентов отвечало требованиям банка. Хотя нерезиденты проявляли огромный интерес к программе.

Александр Целых:

— По официальным данным, Россия занимает второе место в мире по количеству мигрантов после США — 11 млн человек. То есть потенциальных клиентов у таких кредитных программ более чем достаточно. Но при этом только каждый пятый из мигрантов является сотрудником с высокой квалификацией или достаточным образованием, хотя бы средним специальным. То есть это как раз те люди, которые, скорее всего, подходят под требования банков. Тем не менее даже если 11 млн поделить на пять — получается два с лишним миллиона. Разве это не объемный рынок? С другой стороны, в докладе ООН прозвучало, что количество мигрантов в России год от года уменьшается. Сокращаются квоты. Так что данный сегмент рынка если и начнет развиваться, то рост не будет слишком долгим, а после насыщения может пойти на спад, и банкам надо успеть взять все, что можно, уже сейчас.

— Банки и будут осваивать этот рынок. Но ведь всем известно, как банки страхуют риски — повышают процентные ставки...

Юлия Кравец:

— На самом деле ставки для нерезидентов невысокие: на срок кредита от 6 до 12 месяцев — 29,9%, на срок от 13 до 24 месяцев — 34,7%, от 25 до 36 месяцев — 39,2%. Есть банки, которые и резидентам выдают кредит под гораздо больший процент.

Александр Целых:

— Вы сказали, что выдавали кредиты только тем клиентам, которые уже пользовались вашей системой перевода денежных средств. То есть получается, что это люди, у которых есть лишние деньги и они не нуждаются в кредитах. Может, вы просто не в той категории искали потенциальных клиентов? Скорее всего, это могли быть мигранты, которые остро нуждаются в так называемых подъемных: на оплату разрешительных документов, жилья, расходов на первое время...

— Но откуда же гастарбайтер, вчера сошедший с поезда в поисках работы, возьмет тот пакет документов, который необходим для получения кредита?

Юлия Кравец:

— Да, дать кредит такому человеку — это огромный риск. Это ненадежный заемщик.

Евгений Карпов:

— Мне кажется, если бы банк снизил планку требований, то получил бы гораздо больше клиентов.

Юлия Кравец:

— А вместе с этим — огромное количество просроченных задолженностей. К тому же ведь даже нет инструментов, чтобы проверить кредитную историю человека в другой стране. Только если делать запрос, а на это может уйти много времени.

Евгений Карпов:

— Мы работаем с просрочкой и сталкивались в том числе и с гастарбайтерами. Вне зависимости от образования и уровня доходов они все очень дорожат работой и очень боятся российского законодательства. Поэтому, как ни парадоксально, работать с ними зачастую даже проще, чем с гражданами России. Найти их, да, иной раз тяжелее. Тут вступают в силу такие нюансы, которые сначала даже в голову не приходят. Например, сложность идентификации. Расизм тут ни при чем, но для русского человека большинство азиатов действительно на одно лицо. И если их живет 20 человек в одной квартире, опознать среди них того самого должника довольно сложно. А вот убедить вернуть долг вполне реально. Простота убеждения заключается в том, что они держатся за свою работу. И не хотят из-за 50 тыс. руб. терять возможность более-менее приличного заработка. А вообще, все риски по невозвратам банками уже заложены в проценты. Нет смысла ужесточать условия, напротив, надо сделать кредиты более доступными.

— Да, по статистике процент невозвратов по таким кредитам такой же, как и по остальным кредитным продуктам.

Александр Целых:

— Согласен полностью. К тому же с 2014 г. вводится обязательное требование к трудовым мигрантам для их легализации — наличие трудового договора. То есть у 100% официально устроенных на работу мигрантов будет такой документ. И информация, где, кем и какое время работает заемщик, станет для банка абсолютно открытой. А под угрозой того, что банк сообщит работодателю о задолженности или, еще того хуже, предъ­явит исполнительный лист, гастарбайтеры будут очень ответственно относиться к платежам.

— Понятно, что для банков это действительно довольно лакомый, пусть пока и неосвоенный, кусок рынка. А для микрофинансовых организаций? Выдают ли МФО кредиты таким клиентам?

Валерий Савонин:

— Мы задумались об этом недавно и смотрим на этот рынок с позитивом. У МФО немного другой портрет клиентов, нежели у крупных банков. Мы многое готовы простить заемщику: мы даже не смотрим на кредитные истории и нас не интересует время работы на последнем месте, даже не особо принципиально официальное трудоустройство. Но и больших сумм не даем. Допустим, взять пользователей Юнистрим — гастарбайтеров, которые содержат семьи за рубежом. Вот отправили они всю зарплату на родину, и им надо перехватить 5 тыс. руб. на пару недель. Это наши клиенты. Так что мы готовимся внедрять эту программу. Обговариваем условия, на которых андеррайтеры будут выдавать положительные решения о выдаче займов.

— А как взыскать долг с человека, если у него, допустим, все имущество за границей?

Евгений Карпов:

— Да у нас в стране у каждого второго крупного должника — имущество за границей. А принципы взыскания — они для каждого человека одинаковы. Если служба судебных приставов не работает, если ее давно надо совершенствовать, то какая разница, есть у человека машина или нет, есть ли у него недвижимость или нет. Мне проще пообщаться с должником, выявить потребности, которые он испытывает в плане работы. Ведь на самом деле существует дефицит рабочих рук. Вот пример из личной практики: был должник, который работал в известном автосалоне дворником. Задолжал порядка 80 тыс. руб. Так за него директор лично мне отдал эти деньги, потому что он очень хороший, аккуратный дворник. Так что если наладить непосредственно связь с работодателями, а это чаще всего строительные организации, дорожные фирмы, то проблема возврата будет решаться просто.

— Возьмем обратную ситуацию: а существуют ли депозитные программы для гастарбайтеров?

Юлия Кравец:

— Депозитные и текущие счета нерезиденты могут открыть у нас в банке. При этом необходимо иметь пакет документов: паспорт иностранного гражданина, нотариально заверенный перевод паспорта и документ, подтверждающий право пребывания иностранного гражданина на территории Российской Федерации.

Александр Целых:

— Еще была озвучена информация, что переводы мигрантов из России на родину составляют в год примерно $18 млрд. Наверняка не все эти средства расходуются семьями, часть накапливается и вкладывается в банки на депозиты в этих странах. И если наши банки предложат более выгодные условия по вкладам, то эти деньги могут оставаться и в России.

Валерий Савонин:

— Не совсем согласен. 20% мигрантов — высококвалифицированные работники. И я уверен, что половина из этих 18 млрд — как раз таки их заработок. Получается, что 80% низкоквалифицированных мигрантов практически все средства отсылают на родину. Им нечего класть тут на депозиты. А небедные мигранты — а они, скорее всего, из развитых европейских стран — не оставят у нас в стране деньги.

— А возможно ли появление автокредитов и ипотеки для иностранцев?

Юлия Кравец:

— Ипотека, я думаю, возможна. Недвижимость — это то обеспечение, которое никуда не денется, залог, который снижает риски для банка.

Марина Фирсова:

— При покупке автомобиля или квартиры в кредит обязательно заключается договор страхования, поэтому здесь риска для банка нет. Более того, часто ­страхуется и жизнь заемщика, если с ним что-то случается, то страховая компания покрывает сумму задолженности по кредиту.

Александр Целых:

— А у вас для иностранцев какие-то иные условия страхования или такие же, как для граждан страны?

Марина Фирсова:

— Нет, они абсолютно одинаковы. Я считаю, здесь больше надо задуматься о здоровье заемщика. Согласно действующему законодательству, при въезде в страну каждый мигрант обязан пройти медицинское обследование, в рамках которого он сдает ряд анализов. То есть в идеале должно быть сразу ясно, здоров ли человек. Мы изучали рынок, хотели внедрить программу ДМС для мигрантов, к сожалению, здоровы далеко не все. Думаю, что надо ужесточить требования к здоровью мигрантов, потому что немало больных людей въезжает в страну. И предусмотреть, чтобы все медицинские расходы, которые им здесь могут предстоять, как-то покрывались. Только первичного обследования для этого недостаточно. При заболевании либо травме они получают первую медицинскую помощь бесплатно, а потом запускают лечение, потому что экономят деньги, которые надо отправить на родину. При этом здоровый человек — это всегда куда более надежный заемщик, чем больной.

— А вообще, есть ведь какие-то внутренние кредитные системы в национальных диаспорах. Что, эти ресурсы уже истощились, если люди идут в банк за кредитами?

Валерий Савонин:

— Здесь существует такая тонкость: в некоторых религиях есть запрет заниматься ростовщичеством. Насколько я знаю, у мусульман это не приветствуется. Получается, что они не могут кредитовать членов своей диаспоры. В крайнем случае — под комиссию. Вот такие есть нюансы.

Александр Целых:

— А может, часть клиентов-гастарбайтеров у банков и МФО забирает подпольный рынок? В Москве таких организаций точно немало: теневые финансовые конторы по кредитованию, переводу денег. Они могут кредитовать как нелегальных, так и легальных мигрантов.

Валерий Савонин:

— Мне кажется, банки подождут статистики кредитования мигрантов микрофинансовыми организациями и после этого создадут свои программы, пропишут условия для нерезидентов. Возможно, когда у МФО появится бюро кредитных историй по мигрантам, этой информацией будут пользоваться и банки.

— А вот, кстати, как решалась проблема языкового барьера при выдаче таких кредитов?

Юлия Кравец:

— Ну были, конечно, сложности, гастарбайтеры плохо говорят по-русски. Но не нанимать же переводчика под категорию клиентов, которые берут небольшие займы. Это ведь увеличит расходы банка, что соответственно будет заложено в процентную ставку. Действительно, очень много каких-то бытовых мелочей при кредитовании нерезидентов. Но я считаю, что те банки, которые на это решились, освоили новый продукт, причем с довольно высокими рисками, уже молодцы. Как только наше законодательство по части миграции и трудоустройства станет более совершенным, эти программы появятся во многих финансовых учреждениях.

Александр Целых:

— Еще один позитивный тренд этого рынка заключается в том, что количество мигрантов в России, как я уже говорил, сокращается. И вообще, скоро будет огромный дефицит рабочей силы как местной, так и мигрантов. Спрос вырастет, и соответственно зарплаты у мигрантов станут выше. Значит, они станут более платежеспособными. Так что перспективы у этого рынка действительно хорошие.