Кредит на низком старте

Кредит на низком старте
Аналитика

28 июня 2011, 14:49
Весеннее оживление на розничном кредитном рынке началось с восстановления автокредитования. К концу мая банки уже соблазняли клиентов и другими лояльными кредитами.

tend_406213.jpgВ рынок на авто

Розничный кредитный рынок переживает второе рождение. После постепенного сворачивания кредитных программ, вплоть до полного моратория на выдачу займов, весной 2009 г. банкиры вновь заговорили о новых программах, снижении ставок и увеличении сроков. Первой ласточкой стали связанные кредиты — несколько лет назад именно они были локомотивом развивающегося рынка.

В апреле BSGV, Сбербанк и Челябинвестбанк подписали соглашение с крупным вузом о предоставлении кредитов на обучение, причем ставка составила 11–13% годовых в зависимости от финучреждения. Затем на потенциального заемщика буквально обрушился шквал предложений по автокредитам — от субсидированных государ-ством программ до собственных банковских решений.

«Тенденции на финансовом рынке, позволившие банкам более активно, чем полгода назад, заниматься кредитованием, — комментирует Татьяна Лямина, генеральный директор челябинского филиала BSGV, — совпали с активностью самих автодилеров, оказавшихся в непростой ситуации. Стимулирование сбыта — вопрос выживания для автодилеров, поэтому они охотно кооперируются с банками, способствуя появлению новых маркетинговых акций и снижению процентных ставок по кредитам».

Свою лепту в активизацию процесса внесло и государ-ство, запустив субсидированные кредиты на машины стоимостью до 350 тыс. руб. со ставками от 6,3 до 11,33%. Однако, похоже, лобби автодилеров сможет добиться большего: Минпромторг уже заявил о намерении расширить список автомобилей, поднять ценовую планку до 600 руб. и снизить первоначальный взнос по кредиту в 2 раза — с 30 до 15%.

А пока возможности госкредита ограничены, их компенсируют банки и автодилеры. Среди наиболее активных «автобанков» Сбербанк, ВТБ 24, BSGV, Альфа-банк, Райффайзенбанк, ЮниКредит, Газпромбанк, Тойота Банк, Уралсиб. В процесс вовлечены и дистрибьюторы: Газпромбанк вместе с «Рольф Импорт» и «КИА Моторс Рус» кредитует покупателей Mitsubishi и KIA по ставкам на 2–3% ниже среднерыночных. Условия смягчаются и по несубсидированным автокредитам: так, в мае BSGV объявил о снижении ставки на 1%. Минимальная ставка теперь составляет 17% годовых в рублях при покупке нового автомобиля.

Автокредит в качестве инструмента раскачки рынка — один из самых безрисковых видов кредитования. Однако в условиях повышенных рисков для заемщиков банки активнее занимаются разработкой программ, способных обезопасить их от невозвратов даже таких кредитов. Если до кризиса с 10–15% недисциплинированных плательщиков и 5–7% дефолтных кредитов банки мирились, то сейчас позволить себе такую роскошь они не могут. В частности, Сбербанк тестирует программу обмена информацией с ГИБДД по продажам автомобилей, находящихся в залоге. Финансовым рычагом сокращения рисков стало повышение первоначального взноса до 50%: если до кредитной заморозки банки рисковали отдать заемщику автомобиль вообще без первоначального взноса, то сейчас 30-процентный первоначальный взнос — редкость и присутствует в основном в субсидированных государством или производителем программах. В таком случае, реализуя даже такой сейчас слаболиквидный залог, как автомобиль, с 50-процентным дисконтом, банк практически полностью возвращает себе заем.

Срок для физика

Вслед за потеплением на автокредитном рынке начали оттаивать условия и других видов потребительского кредитования. Сбербанк заявил о корреляции кредитных ставок со ставкой рефинансирования, СКБ-банк — о снижении их на 3 процентных пункта. УБРиР вывел «линейку выдающихся кредитов», Альфа-банк объявил о восстановлении товарных кредитов в магазинах «Техносила», «Связной», «Евросеть» и «М-видео». ВУЗ-банк возобновил выдачу целевых кредитов и предложил спецпрограмму для бюджетников с льготными ставками без поручителей и скоринг-проверки.

Возрождение кредитного рынка пока мало напоминает бум последних двух лет. Когда в сентябре прошлого года рынок замерз по обоюдному желанию берущей и выдающей сторон — банкиров и заемщиков, банки сосредоточили усилия на других средствах приумножения капитала. В этот период они имели возможность зарабатывать на операциях с валютой, чем и занимались, направляя туда максимум средств. Еще одной заботой банкиров на протяжении последнего полугодия было создание жировой прослойки в виде депозитов, для чего клиентам предлагались привлекательные предложения с высокими ставками. Банки вновь обратили внимание на комиссионные операции (переводы, валютный обмен, страхование), и кредитный рынок чуть было не повернул вспять — к состоянию 10-летней давности. Но кредитование — один из самых доходных банковских инструментов, поэтому отказываться от него банкам не с руки, так же как и терять розничные кредитные портфели. А полу-годовая кредитная пауза поставила их под угрозу сокращения: если до этого ротация заемщиков происходила незаметно, то из-за кредитного моратория процесс привлечения новых клиентов приостановился и его надо было активизировать. К тому же сейчас банкиры ожидают волну спроса на перекредитование. В такой ситуации напомнить о себе как о кредитной организации не лишнее. Поэтому весенние рекламные и PR-кампании банков, направленные на «физиков» — розничных клиентов, зачастую рассказывали именно о «новых» кредитных программах. Новое, впрочем, на поверку оказывалось давно забытым старым: возродились программы товарных кредитов «10 – 10 – 10», повсеместно вернулась практика первоначальных взносов по автокредитам и поручительства при потребительском кредитовании, а сроки кредитования вновь сжались до 1–3 лет.

Оживление кредитного рынка сегодня не столько способ набрать новые кредитные портфели, главная задача банкиров — сохранить те, что есть, а при возможно-сти еще и сделать их более качественными: при декларируемом смягчении условий частный заемщик проверяется по полной программе. Если раньше достаточным основанием для выдачи кредита были доход заемщика и срок работы, то сейчас банковские службы посмотрят и на компанию, где он трудится, и на рынок, на котором она работает. «Приоритетное значение при рассмотрении заявок, — считает Сергей Скворцов, управляющий филиалом БИНбанка в Челябинске, — и в период кризиса, и после него будет иметь кредитная история заемщика».

Формально вновь обратить внимание в сторону кредитов банкам позволило снижение ставки рефинансирования — это своего рода индикатор удешевления ресурсов, исходя из стоимости которых они могут предлагать приемлемый рыночный кредитный продукт и зарабатывать на нем. С начала года ставка трижды пересматривалась, достигнув в начале июня 11,5%. Остановился и рост по ставкам депозитов для физлиц, достигнув в некоторых учреждениях 18% годовых.

Сейчас банки, что называется, на низком старте: они сохраняют готовность к восстановлению спроса на кредитном рынке. Сигналом для стартового рывка станет совпадение трех факторов: рост промышленного производства, сокращение безработицы и — никуда не денешься — рост цен на черное золото.

Сюжеты:
Финансы
Нашли опечатку в тексте? Выделите её и нажмите ctrl+enter