Тяга к наличным

Тяга к наличным

Тяга к наличным
Аналитика

28 июня 2011, 13:06
Недостаточное распространение эквайринга вкупе с антикризисными мерами бизнеса по сокращению издержек привели к кризису услуги.

nalichka.jpgЧерные выходные

Обладатели пластиковых карт последние несколько месяцев чувствовали себя в Челябинске некомфортно. Предприятия торгово-сервисной сети в массовом порядке объявили негласный мораторий на безналичные расчеты. Не избежали проблем даже крупные продуктовые сети, где картой постоянно расплачиваются от 5 до 7% покупателей. По выходным в магазинах сети «Проспект» карта запросто превращалась в бесполезный кусочек пластика, персоналу «ПодзЕМки» пришлось несколько раз верить на слово посетителям, неосмотрительно не захватившим с собой наличных. В «Мегамарте» и отдельных магазинах сети «Молния» специальные таблички извещали картовладельцев о неких «технических причинах», по которым им придется поискать в кошельках рублевую заначку, чтобы оплатить покупку. Особенно требовательные покупатели, возмущенные таким подходом, бросали на кассах тележки с продуктами, остальные бежали в ближайший банкомат за наличкой. И если владельцы дебетовых карт испытывали при этом лишь неудобство, то обладатели кредиток еще и «попадали на бабки»: обналичивание автоматиче-ски влекло за собой начисление процентов, которые отсутствуют при безналичном платеже.

К апрелю отказы в оплате пластиком перестали быть прецедентом: статусность магазина или ресторана уже не служила гарантией того, что кредитка будет принята к оплате. Формулировки моратория были изобретательны: «не принимаем карты банков NN», видимо, из черного списка ритейла, «по техническим причинам» или вообще без каких бы то ни было оправдательных мотивировок. Словом, пока банки извещали об установке все новых и новых терминалов, торговля и предприятия услуг потихоньку саботировали возможность их использования. Ситуацию с эквайрингом можно назвать уникальной: впервые, наверное, в кризис судьбу услуги решали не пользователи, отказываясь от нее, а компании, ее предоставляющие.

Пластиковое бескультурье

Кризис эквайринга-2008 принципиально отличается от кризиса 10-летней давности. Тогда международные платежные системы просто прекратили операции с Россией. Сегодня сбоев в системе не было.

Сам уровень «пластиковой» платежной культуры в целом по стране в сравнении с западными финансовыми рынками выглядит бледненько: если на Западе безналичные платежи составляют от 60 до 80% (по разным оценкам), то в России все с точностью до наоборот — всего 3 – 5%. Челябинцы, как и все россияне, только пробуют услугу, хотя, судя по цифрам, она им нравится. Обороты по эквайрингу в торгово-розничной сети растут, а в прошлом году даже сумели отвоевать 2% оборота от всех операций, проведенных по картам. В 2008 г. южноуральцы оплатили картами товаров, работ и услуг на 8,2 млрд руб., или 4,2% от общего объема сделок с картами. I квартал 2009 г., несмотря на кризис и проблемы с приемом карт к оплате, все же имеет тенденцию к росту — 1,8% по отношению к I кварталу 2008 г.

А вот торговля процесс вхождения в цивилизованный рынок безналичных расчетов поддерживает слабо: по данным ГУ ЦБ РФ по Челябинской области, из общего числа зарегистрированных в области торговых организаций только 1,8% наиболее крупных из них оборудованы техникой для проведения платежей с использованием банковских карт.

На этом фоне противодействие торговли попыткам клиентов расплатиться по картам выглядит странно. Чаще всего банкиры сетуют на саботаж со стороны персонала среднего звена предприятий торгово-сервисной сети. Продавцу (возможно, даже прошедшему обучение в банке по работе с pos-терминалом) всегда проще отказать клиенту в расчете по карте, чем вспоминать процедуру оплаты. Однако сомнительно, что персонал в данном случае действует на свой страх и риск. Формально торговые сети и предприятия услуг от эквайринга не отказываются, однако, по инсайдерской информации, случаи, когда указания по приостановке приема карт дают владельцы бизнеса, весьма распространенны. Иногда ритейлеры пытаются переложить на плечи владельца карт собственные расходы, однако надо помнить, что платежная система такие случаи предусматривает и категорически запрещает. Поэтому в случае возникновения «дополнительных комиссий» при оплате товара или услуги владелец карты имеет полное право жаловаться банку-эквайеру или банку-эмитенту, а торгово-сервисной точке грозят серьезные санкции.

kd_blok_p_018,019.gif

Осадочек остался

Несмотря на низкий уровень распространения услуги, продвинутые граждане ею активно пользуются, а наличие терминала в магазине, заведении или на предприятии, предоставляющем услуги, повышает не только лояльность «карточных» покупателей, но и количество спонтанных покупок, а значит, и размер чека. Однако необходимость платить комиссию банку-эквайеру и временной разрыв между продажей товара или услуги и поступлением денег на счет магазина перевесили. Опасения бизнеса остаться без оплаты за товар или услугу, уже отпущенные покупателю, вполне понятны. Эта эмоциональная реакция — своего рода эхо проблем самих банкиров. Память о том, как осенью в соседнем Екатеринбурге корсчета нескольких банков-эмитентов оказались пусты, а торговля столкнулась с длительными задержками платежей за проданный товар, еще свежа.

Эквайринговая комиссия в регионе составляет в среднем 1,5–2% от суммы, некоторые банки дополнительно устанавливают ежемесячный платеж, чтобы иметь хотя бы минимальный доход с точки в случае отсутствия клиентов, рассчитывающихся картами. И в программе антикризисного сокращения издержек, на которые идет бизнес, сохранение 1,5–2% от чека кажется собственникам вполне конструктивной мерой. Для точки торгово-сервисной сети, где таких клиентов мало, возможно, отказ от обслуживания карт и поможет подправить экономику на короткий период. Но, учитывая переориентацию платежеспособного населения на более дешевые товары и услуги, в долгосрочной перспективе такая стратегия ущербна. Банкиры и без того утверждают, что работают по эквайрингу на пределе рентабельности. Оптимальная ставка, по их мнению, 3–5%. И в случае резкого падения оборотов по эквайрингу держать простаивающее оборудование на убыточных точках станет невыгодно, и торговля потеряет дополнительное конкурентное преимущество.

Впрочем, к началу мая, пережив полугодовые судороги, система эквайринга начала восстанавливаться, а держатели карт почувствовали себя гораздо комфортнее, вновь обретя возможность оплатить услугу или товар картой. Но если такая тенденция повторится, рынок эквайринговых услуг рискует свернуться.

Сюжеты:
Финансы
Нашли опечатку в тексте? Выделите её и нажмите ctrl+enter