Чем грозит тотальный залог?

Что под собой подразумевает «тотальный залог»?

В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (п. 1 ст. 339 ГК РФ).

Попутно замечу, что по новым правилам в договоре залога можно не переписывать содержание договора, из которого вытекает основное обязательство. Достаточно всего лишь сделать ссылку на договор, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. При этом условия, относящиеся к основному обязательству, будут считаться согласованными.

Обратите внимание, что обеспечить можно и будущее обязательство. И это касается не только приобретения недвижимого имущества в ипотеку, но и вообще любого обязательства.

Вернемся к понятию «тотальный залог».

Если залогодателем является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность (имеется ввиду юридическое лицо или ИП), то предмет залога может быть описан любым способом, позволяющим идентифицировать имущество в качестве предмета залога на момент обращения взыскания. В частности, можно указать, что закладывается все имущество, находящееся в собственности залогодателя на момент обращения взыскания, либо часть такого имущества. Можно также заложить имущество определенных рода или вида.

Что это будет означать на практике?

«Тотальный залог» явно найдет применение в практике получения банковских кредитов. Конструкция, позволяющая банкам получить удовлетворение за счет любого имущества, находящегося в собственности заемщика на момент обращения взыскания, по моему мнению, с удовольствием будет поддержана банками и постепенно получит широкое распространение.

Что касается 3-х лиц, например, контрагентов заемщика, который заложил все свое имущество, то для них ситуация будет не слишком простая. Информацию о залоге недвижимого имущества потенциальный покупатель сможет получить в ЕГРП (Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним).

По движимому имуществу с 1 июля 2014 г. наличие залога можно проверить в реестре уведомлений о залоге движимого имущества (https://www.reestr-zalogov.ru) при условии, что стороны договора внесут соответствующую информацию в реестр. И в случае банка можно в этом даже не сомневаться.

Но дело в том, что поиск в указанном реестре осуществляется только по 2-м опциям: 1) по объекту, если его можно идентифицировать; 2) по залогодателю.

Очевидно, что в случае залога всего имущества поиск по объекту никакого результата не даст. Следовательно, искать придется только по залогодателю. Это действие обязательно нужно выполнить потенциальному покупателю, если он собирается приобретать имущество у лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность. Но проблема заключается в том, что если недобросовестный залогодатель продаст имущество, находящееся в залоге, то последующий приобретатель уже не сможет получить достоверную информацию из реестра, поскольку поиск по залогодателю никакого результата просто не даст.

Есть у «тотального залога» и еще одна сторона, которую законодатель обошел своим вниманием.

Представьте себе ситуацию, что вы идете в магазин бытовой техники и покупаете там себе телевизор. Казалось бы, рядовая ситуация. Вам и в голову не придет в этом случае предварительно заглядывать в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, чтобы удостовериться, что продавец бытовой техники не заложил по какому-либо обязательству все свое имущество. А по факту оказывается, что так оно и есть. Вы приобрели товар, находящийся в залоге у банка! Как вам это понравится?

Действительно, ситуация может выглядеть абсурдно, однако никаких оговорок в этой части законодатель, к сожалению, не сделал. И в данном случае остается надеяться лишь на судебную практику, которая в какой-то отдаленной перспективе урегулирует этот вопрос.

Как видите, в новом регулировании залоговых отношений появилось много интересного.

Если вы хотите узнать, что еще нового появилось в регулировании залоговых отношений, приходите на мастер-класс «Новые правила о залоге: как обеспечить обязательство залогом после 1 июля 2014?», который состоится 7 ноября 2014 г. на площадке Центра развития бизнеса СБ РФ.