Как взять кредит и не попасть в "кредитное рабство"

Как взять кредит и не попасть в "кредитное рабство"
Мнение

16 декабря 2012, 14:28
Сергей Колобов
В последнее время  в средствах массовой информации часто звучит расхожее мнение о том, что потребительский кредит – это зло, которое нужно обходить за три версты. А те, кто пользуется такими кредитами, неизбежно попадают в «кредитное рабство», навсегда теряют покой и сон, и лишаются всего имущества.

Позиция крайне категоричная, но стоит признать, если она существует, значит, какие-то основания для этого есть. Однако существует и другое мнение: «аккуратный должник – хозяин чужих кошельков», и сторонников этой позиции ничуть не меньше. Где же истина?

 Можно ли воспользоваться кредитом, и не стать при этом рабом кредитора?

 Со всей ответственностью могу заявить:  да, можно.  Более того, сотни тысяч наших сограждан регулярно и успешно это делают. Что же отличает людей, однажды взявших кредит, и проклинающих тот день, когда они на это решились, и тех, кто имеет за плечами не один погашенный кредит, и не собирается на этом останавливаться? А отличает их только одно – ответственный и взвешенный подход к процессу кредитования.  Просто всегда нужно помнить, что принятие на себя финансовых обязательств – это очень серьезный шаг, и подходить к этому нужно с максимальной серьезностью.

 Ниже приведу несколько рекомендаций, которые, надеюсь, помогут Вам принять правильное решение при получении потребительского кредита. БРАТЬ ИЛИ НЕ БРАТЬ? Что делать если перед Вами встал вопрос о получении потребительского кредита? Никогда не принимайте решение о получении кредита, находясь в магазине, автосалоне или банке, ибо на 90% это будет не Ваше решение. Необходимо помнить! Заработная плата продавцов в магазинах и автосалонах зависит от количества проданного товара, а зарплата менеджера по продажам кредитных продуктов от количества, так называемых, «кредитных случаев». На эти должности принимают коммуникабельных сотрудников, умеющих найти нужные аргументы. Вам очень подробно и убедительно расскажут обо всех выгодах потребительского кредита, но, скорее всего,  умолчат о тех затруднениях, которые могут  у Вас в связи с этим возникнуть. Действительно, очень соблазнительно получить дорогостоящий товар прямо сейчас, заплатив небольшую сумму, а рассчитываться когда-нибудь потом.. ВЫВОД:  Сотрудники магазинов, автосалонов и банков, будучи материально заинтересованными, приложат все усилия к тому, что бы Вы сделали покупку и получили потребительский кредит. Покупатель же, пребывающий в состоянии эмоционального возбуждения от возможности быстро получить товар или деньги, редко способен трезво оценить все последствия своего шага. Для того, чтобы это было действительно Ваше осмысленное решение, вернитесь домой и в спокойной обстановке взвесьте все «за» и «против».   Твердо определитесь,  действительно ли Вам нужен этот кредит. Для этого ответьте себе на несколько вопросов: 1. Какую цель Вы планируете достичь с помощью этого кредита? 2. Возможно ли достичь эту цель, не прибегая к получению кредита? 3. Уверены ли Вы что, в период действия кредита, Ваши доходы не уменьшатся?  4. Готовы ли Вы, в течение определенного (иногда достаточно длительного) периода, жить в условиях финансовых ограничений,  когда значительная часть Вашего дохода будет направляться на обслуживание кредита? (Помните! Берете чужие и на время, а отдавать придется свои и навсегда) 5. Готовы ли Вы отвечать всем своим имуществом по принятым на себя кредитным обязательствам?

  Если в результате глубоких размышлений Вы пришли к Выводу, что кредит Вам все-таки нужен, закономерно возникает следующий вопрос: А СКОЛЬКО БРАТЬ? Максимальная сумма потребительского кредита доступная заемщику зависит от нескольких факторов: 1. Ежемесячного дохода заемщика (совокупного ежемесячного дохода семьи). Как правило, рассчитывается как средний доход за последние 6 месяцев. 2. Наличия либо отсутствия обязательств по кредитам (поручительствам), принятым на себя ранее. 3. Наличия либо отсутствия иждивенцев.    Формулы, используемые для расчета максимальной суммы кредита разными банками, могут различаться, но в целом подход общий.  Максимальная сумма определяется из такого расчета, чтобы ежемесячный доход заемщика (семьи) позволял ему оплачивать все обязательные платежи, обслуживать уже имеющиеся кредиты (при их наличии), уплачивать ежемесячный взнос по получаемому кредиту. При этом в распоряжении заемщика (семьи) должна оставаться сумма не менее размера прожиточного минимума на каждого члена семьи. Это максимальная сумма, которую может предоставить Вам банк. Но стоит ли брать ее всю? Потребительский кредит это как раз тот случай, когда лозунг «чем больше, тем лучше» является ошибкой. Помните! Чем выше сумма кредита, тем больше нагрузка на Ваш семейный бюджет. Задумайтесь. Готовы ли Вы, купив автомобиль или дорогую плазменную панель, три года жить на прожиточный минимум, питаться одной перловкой и любоваться на стоящий в гараже автомобиль (т.к. покупать бензин, оставшийся в Вашем распоряжении, доход Вам уже не позволит)? Наиболее оптимальна такая сумма кредита, которая не приведет Вас к необходимости  жестко ограничивать себя в повседневной жизни. Определившись с суммой кредита, необходимо принять очень важное решение ГДЕ БРАТЬ КРЕДИТ? Для того чтобы правильно выбрать банк, с которым Вам придется иметь дело ближайшие три, пять, а может быть и 20 лет, необходимо рассмотреть как можно больше вариантов. Это даст Вам возможность тщательно сравнить условия, предлагаемые разными кредитными учреждениями, и из всего многообразия кредитных продуктов выбрать именно тот, который подходит Вам больше всего. В этой ситуации лучшим выбором далеко не всегда будет банк, который предложит Вам максимально упрощенную процедуру получения кредита. Надо отдавать себе отчет в том, что предоставляя Вам кредит без справок и проверки платежеспособности, банк принимает на себя повышенные риски, и платить за эти риски придется Вам.  Можете быть уверены, что способ взять с Вас эту плату банк найдет всегда, и совсем необязательно, что вся эта сумма буде включена в указанную в договоре процентную ставку. Общее правило: - чем проще процедура получения кредита, тем дороже этот кредит обойдется заемщику.

Выбирая банк, в котором Вы планируйте взять кредит, обязательно необходимо обратить внимание на то, где, и каким образом Вы сможете осуществлять платежи по кредиту. Придется ли Вам всякий раз ехать на другой конец города в тот офис, где Вы получали кредит, или Вы сможете вносить платежи в любом офисе банка? Достаточно ли у Вашего банка офисов, чтобы процедура обслуживания кредита была удобной? Всегда нужно иметь ввиду, что если Вы будете вносить платежи по кредиту через платежные системы или другие банки, то вам неизбежно придется дополнительно оплачивать и их комиссию. Использование для оплаты устройств самообслуживания (банкоматов и терминалов с функцией приема наличных) так же может быть чревато неприятными сюрпризами. Такие устройства имеют неприятную особенность: из-за технических сбоев, время от времени, они могут «заглатывать» купюры, не отражая платеж, а так же не выдавать чеки. В подобных ситуациях Вам придется долго разбираться со службами банка, при этом, положительный результат совсем не гарантирован. Кроме того платежные устройства могут просто не работать в день платежа, и тогда у Вас неизбежно возникнет просроченная задолженность, со всеми вытекающими последствиями. Некоторые, причем достаточно крупные, банки включают в договор условия о внесении платежей по кредиту через устройства самообслуживания, а на платежи, вносимые через кассу банка, устанавливают комиссию, при этом такие устройства у них подозрительно часто не работают. Кроме того, что взимание платы за платежи в погашение кредита просто незаконно, это еще и ведет к существенному удорожанию кредита для заемщика. Вот почему с выбором банка-кредитора никогда не стоит торопиться . А о том, что делать после того, как  Вы нашли наиболее устраивающий Вас банк,  В следующей публикации.  До встречи.

Сюжеты:
Финансы
Нашли опечатку в тексте? Выделите её и нажмите ctrl+enter