Как взять кредит и не попасть в "кредитное рабство" (продолжение)

Как взять кредит и не попасть в "кредитное рабство" (продолжение)
Мнение

19 декабря 2012, 10:43
Сергей Колобов
Продолжаем наш разговор о потребительском кредите. Является ли такой кредит злом, или он все же может быть полезным инструментом в некоторых жизненных ситуациях?В предыдущей публикации были даны некоторые рекомендации о том, как ответить на вопрос – нужен ли Вам потребительский кредит, и на что нужно обратить внимание при выборе банка – кредитора.И так, выбор сделан.  Вы нашли банк, продукты которого устраивают Вас больше всего. Теперь необходимо решить, пожалуй, самую сложную задачу

КАК БРАТЬ КРЕДИТ?
        Первый вопрос, который волнует любого заемщика – а сколько это будет стоить?  
Обычно платежи по кредиту включают в себя:
·       сумму кредита;
·       проценты за пользование кредитом;
·       комиссии и иные платежи.
Сумма кредита (основной долг или тело кредита), - это та сумма, которую Вам выдаст банк. Ежемесячный платеж по основному долгу рассчитывается как сумма кредита, поделенная на срок кредита в месяцах, либо может быть установлен в соответствии с индивидуальным платежным графиком, который является частью кредитного договора.
Проценты, это то вознаграждение, которое Вы выплачиваете банку за пользование предоставленным кредитом. Проценты начисляются на фактический остаток задолженности, и указываются в  годовом исчислении. Это означает, что именно такой процент от основного долга Вы заплатите банку за год.
Необходимо помнить!  Очень часто процентная ставка, указанная в рекламных материалах и в тексте кредитного договора, является номинальной. Эта ставка не отражает всех затрат заемщика, связанных с использованием и обслуживанием кредита. Таким образом, реальная процентная ставка может отличаться от номинальной.
Известная мудрость гласит: - «дьявол кроется в мелочах». Так вот в случае с потребительским кредитом эти «мелочи» могут иметь поистине гигантские размеры, и называются они «комиссии и иные платежи». Именно они зачастую приводят к тому, что реальная ставка оказывается значительно выше номинальной.  Именно на этот вид платежей необходимо обратить особое внимание так, как очень часто они не расшифрованы полностью в тексте кредитного договора.
 Для принятия правильного решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита, его обслуживанием и погашением.
Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).
К такой информации, в том числе относятся:
·       размер кредита;
·       график его погашения;
·       полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются все Ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).
Обратите внимание! Если условия кредитования и текст кредитного договора содержат  ссылки на тарифы осуществления банком услуг (что очень часто бывает при выдаче кредитов с использованием банковских карт), обязательно необходимо запросить информацию об этих тарифах у сотрудников банка и внимательно изучить ее.
         Второй и тоже очень важный для заемщика вопрос - а чем обеспечить кредит?
Кредиты в небольших суммах сегодня в большинстве банков можно получить без обеспечения, но если сумма существенная оно все же понадобится.
При выдаче потребительских кредитов (в том числе автокредитов) банки, как правило, требуют заключения договора поручительства либо залога.
ПОРУЧИТЕЛЬСТВО
         По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Заключая договор поручительства, поручитель принимает на себя следующие обязательства:
1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства
В качестве поручителей банки рассматривают одно или несколько платёжеспособных физических лиц, совокупная платежеспособность которых не менее платежеспособности заемщика. В большинстве случаев супруги заемщика привлекаются в качестве поручителей в обязательном порядке.
ЗАЛОГ
         По договору залога банк (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником обязательства по кредиту получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования залогодержателя по обеспеченному залогом кредиту может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность банка.
Залогодателем может быть как сам заемщик, так и третье лицо.
Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
В случае получения автокредита в качестве залога выступает приобретаемый на кредитные средства автомобиль. Иногда та же схема используется и при приобретении в кредит дорогостоящих товаров длительного пользования.   

И наконец, третий вопрос, - какие документы необходимы для получения кредита?
Ответ на этот вопрос будет зависеть от того, каким кредитным продуктом Вы пользуетесь и с каким банком Вы имеете дело.
При получении «экспресс-кредитов» в небольших суммах (как правило, предлагаются в торговых сетях) скорее всего, понадобятся только документы удостоверяющие личность. Чаще всего это паспорт гражданина РФ и еще один документ. Это либо страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, либо свидетельство о присвоении индивидуального номера налогоплательщика (ИНН).  
При выдаче таких кредитов (как пишут в рекламе «без справок и поручителей») зачастую не проводится оценка платежеспособности заемщика, а решение о выдаче кредита принимают так называемые скоринговые программы.
На первый взгляд очень удобно. Однако нужно четко понимать, что такие кредиты будут значительно дороже. При упрощенной схеме выдачи кредита банк принимает на себя повышенные кредитные риски, и, вполне естественно, плата за этот риск будет выше.
Если же Вы хотите получить кредит в значительной сумме, будьте готовы к тому, что и документов придется предоставить больше. Связано это с тем, что банк обязательно будет проводить оценку Вашей платежеспособности, а Вам потребуется ее документально подтвердить.
Список документов, которые банк запросит у Вас, скорее всего, будет выглядеть следующим образом:
1.    Это все те же документы удостоверяющие личность (паспорт гражданина РФ и один из двух  либо страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, либо свидетельство о присвоении индивидуального номера налогоплательщика (ИНН)).
2.    Документы, подтверждающие Вашу платежеспособность. К таким документам относятся:                                                                                                         - справка с места работы о доходах по форме № 2 НДФЛ;
- справка с места работы о доходах по форме утвержденной банком (бланк Вам выдаст специалист банка);
- декларация о доходах (если заемщик индивидуальный предприниматель).
3.    Некоторые банки требуют копию трудовой книжки.
Точно такие же документы понадобятся и от каждого из поручителей, в случае их наличия.
         В том случае если по кредиту предусмотрен залог, Вам необходимо будет представить документы, подтверждающие Ваше право собственности на предмет залога.
Кроме предоставления всех перечисленных выше документов, Вам будет необходимо собственноручно заполнить в банке заявление на предоставление кредита и (или) анкету заемщика.
         Если Вам предложили в банке заполнить заявление (анкету) на получение кредита, обратите особое внимание на содержание этих документов.
Помните! Такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.
Внимательно изучите подготовленный сотрудниками банка кредитный договор и другие документы.
Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.
Если какие-либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие Вас вопросы. Если Вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита.
Внимательно изучив кредитный договор, ещё раз взвесьте все «за» и «против» получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.
Если после всего этого Вы не можете с уверенностью сказать себе, что до конца понимаете все детали кредитной сделки, НЕ БЕРИТЕ ЭТОТ КРЕДИТ.
Необходимо всегда помнить!  Это не единственный банк в России, который выдает кредиты, и это не последняя Ваша возможность получить кредит.
Если Вы все же решили брать кредит, то смело можно переходить к подписанию кредитного договора.
Подписание кредитного договора — самый ответственный этап
Необходимо помнить! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.
Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.
ПОМНИТЕ!
КРЕДИТОМ, КАК И АВТОМОБИЛЕМ, НУЖНО УМЕТЬ ПРАВИЛЬНО ПОЛЬЗОВАТЬСЯ.
ПРЕЖДЕ ЧЕМ БРАТЬ «НАПРОКАТ» ДЕНЬГИ ПОДГОТОВЬТЕСЬ.

ЧЕГО НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ НЕ СЛЕДУЕТ ДЕЛАТЬ ПРИ ПОЛУЧЕНИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
При получении потребительского кредита ни в коем случае нельзя:
1.      Получать кредит если Вам известно, что в будущем Ваши доходы уменьшатся (ожидаются задержки выплаты (снижение размера) заработной платы, сокращение Вашей должности, закрытие предприятие на котором Вы работаете и т.п.).
2.      Получать кредит по просьбе третьих лиц (родственников, знакомых, соседей, коллег по работе т.п.) для последующей передачи денег им. Отвечать по этому кредиту в любом случае придется Вам.
3.      Сообщать банку недостоверные сведения о себе. В случае если Ваш обман вскроется, это  приведет не только к отказу в предоставлении Вам кредита, но может закрыть перед Вами двери других кредитных организаций.
4.      Предоставлять в банк подложные документы (фиктивные справки о доходах из организаций, в которых Вы не работаете, справки, содержащие завышенные размеры доходов и т.п.). Получение кредита по подложным документом является уголовно наказуемым деянием, и даже если Вы не попадете в тюрьму, то уж кредитную историю Вы себе испортите надолго.
        ИСКРЕННЕ НАДЕЮСЬ, ЧТО ЭТИ РЕКОМЕНДАЦИИ БУДУТ ВАМ ПОЛЕЗНЫ.
ЖЕЛАЮ УДАЧИ!

Сюжеты:
Финансы
Нашли опечатку в тексте? Выделите её и нажмите ctrl+enter