Минфин предлагает повысить гарантии по вкладам граждан в банках

Минфин предлагает повысить гарантии по вкладам граждан в банках
Мнение

3 ноября 2012, 18:52
Сергей Колобов
Минфин подготовил законопроект об увеличении компенсации по вкладам.

        Министерство финансов РФ подготовило законопроект, предусматривающий увеличение максимального размера банковского вклада, подлежащего возмещению, до миллиона рублей.
        Согласно действующему законодательству, вклады граждан в банках, имеющих лицензию на работу со средствами населения, подлежат обязательному страхованию в Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» (АСВ).   На сегодняшний день максимальная сумма страхового возмещения по депозитам граждан составляет 700 тыс. руб. Разговоры о необходимости повышения этой суммы до одного миллиона идут еще с 2009 года, когда нестабильность на финансовых рынках привела к существенному оттоку средств населения из банков страны. Именно тогда ряд банкиров выступили с предложением  об увеличении максимальной суммы застрахованных вкладов. По их мнению, такая мера должна была способствовать восстановлению доверия населения к банковской системе и стабилизировать ситуацию на рынке депозитов физлиц. Однако реакция представителей финансового сообщества на эту инициативу была неоднозначной. Как и ожидалось, основными противниками повышения размера застрахованной суммы вклада явились крупные федеральные банки с государственным участием. И в первую очередь Сбербанк и ВТБ. Для того чтобы понять причины такой позиции госбанков, необходимо представлять из каких источников осуществляются выплаты по вкладам, при наступлении страхового случая, а это, как правило, отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций, или на привлечение средств населения.  
        В соответствие с федеральным законом каждый банк, являющийся участником системы страхования вкладов, обязан уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов пропорционально объему привлеченных средств населения.  Естественно, что при таком положении вещей, сумма взносов, уплачиваемая банками – гигантами рынка, в абсолютном выражении, оказывается значительно большей, чем суммы, перечисляемые их менее крупными коллегами. При этом вероятность того, что АСВ придется выплачивать возмещение, по вкладам в госбанках,  равна практически нулю. Эти банки, как говорят в Америке, «Too Big To Die» - слишком большие, чтобы умереть. И это действительно так. Умереть им не дадут ни при каких обстоятельствах, ибо рухнув, эти банки похоронят под своими обломками всю финансовую систему страны. Государство уже не раз спасало эти банки и в 1998 году и в 2009, вливая в них колоссальные объемы финансовой помощи. Хорошо или плохо наличие в стране таких банковских «монстров» - это тема для отдельного разговора. Но, в контексте страхования вкладов, факт остается фактом – госбанки формируют львиную долю средств АСВ, при этом средства эти идут на возмещение вкладчикам совсем других кредитных учреждений.  
        В качестве второго аргумента выдвигались опасения что банки, ведущие высокорисковую политику, в борьбе за ликвидность станут необоснованно завышать процентные ставки по вкладам. Такая «гонка» процентных ставок наблюдалась в 2008-2009 годах, и для борьбы с ней правительство даже вынуждено было пойти на серьезные меры. В 2009 году Банку России было временно предоставлено право регулирования процентных ставок по депозитам физических лиц в коммерческих банках. Именно тогда в качестве максимально допустимой Центробанк установил максимальную процентную ставку по вкладам, сложившуюся в десяти крупнейших банках страны плюс полтора процента годовых.
И наконец, третьим аргументом против увеличения суммы возмещений долгое время служил тот факт, что вклады в сумме до семисот тысяч занимали около 70% в депозитных портфелях российских банков.
        Однако к середине 2012 года ситуация на рынке банковских вкладов претерпела существенные изменения и, по мнению Минфина, время пришло.
По данным, которыми располагает министерство,  доходы населения выросли, что, в свою очередь, повлекло за собой увеличение объема денежных средств на банковских счетах граждан. Сложившаяся на сегодня структура депозитов населения такова, что действующая сумма страхового возмещения покрывает уже только 54% от всего объема вкладов. В таких условиях многие вкладчики, желая защитить свои сбережения,  вынуждены «разбивать» вклады на суммы, не превышающие 700 тыс. рублей, и размещать их в разных банках.
        Для снижения рисков, связанных с необоснованным завышением процентных ставок, министерство финансов предлагает сделать размер взносов в АСВ дифференцированным в зависимости от степени риска. В качестве критерия уровня риска предлагается использовать уровень доходности, предлагаемый банками своим клиентам. При этом если кредитная организация предлагает какой-либо вклад, ставка по которому на два и более процентных пункта выше чем средняя по рынку, то и взносы в АСВ она должна будет платить больше.
Предполагается, что будет установлена единая базовая ставка взносов для всех кредитных организаций.  Для «рисковых» же банков, в дополнение к базовой, будет установлена еще и дополнительная ставка, размер которой может составить до 40% от уровня базовой.
        Относительно критериев рискованности в банковском сообществе единодушия нет. По мнению ряда специалистов, было бы более справедливым учитывать при определении уровня риска  и другие показатели, например рейтинги банков или их убыточность.
        Как бы то ни было, а увеличение максимальной суммы возмещения по кладу позволило бы вселить в граждан большую уверенность в сохранности своих сбережений, и  могло бы стать очень хорошей превентивной мерой в преддверии ожидаемой очередной волны глобального экономического кризиса.
          В любом случае, если  законопроект будет принят, то это будет, вне всякого сомнения, полезно для банков и выгодно для вкладчиков.  

Сюжеты:
Финансы
Нашли опечатку в тексте? Выделите её и нажмите ctrl+enter