Все будет ровно: банкиры обещают

Все будет ровно: банкиры обещают
Мнение

18 марта 2013, 12:44
Юлия Кульчицкая
Позади 2012 год. Непростым он был для экономики страны, ну и, соответственно, региона. Мало того, что год был високосным, так и мы – клиенты банков,  то кризиса ожидали, то конца света. Как прошел этот год и чего ждать от наступившего? Банкиры не любят прогнозов, поэтому наши эксперты просили не называть их. Хорошо, но о будущем порассуждаем.

Тратить или копить?
Большинство банковских работников отмечают, что в течение года росла если не финансовая грамотность населения, то хотя бы его заинтересованность в своем финансовом благополучии. Опросы ВЦИОМ показывают, что около трети россиян копят деньги. 35% имеющих  накопления пожилые высокообразованные люди, а 29% копят средства на покупку недвижимости. Другие цели накоплений тоже не отличаются оригинальностью – «на черный день», «на учебу», «на отдых», «на образование», «на лечение». Лишь немногие откладывают на покупку более дорогих вещей, например, земли или открытия собственного дела.
Изменились стратегии накопления. Наиболее предпочтительным способом стало открытие расчетного счета в банке (до 29%), а вот число тех, кто считает наиболее надежным  инструментом золото – снизилась и неудивительно, в 2012 году золото не раз пугало своих инвесторов. Только 7% предпочитают наличную валюту и 6%  - несут деньги  в негосударственные пенсионные фонды.
Вклады населения в банках стабильно росли. С начала 2012 года в РФ они выросли на 19,9% и на 6% в декабре. Удивительно, что декабрь стал самым урожайным для банков месяцем по этой услуге. 
При этом стоит отметить, что часть средств переместилась из банков в негосударственные пенсионные фонды. Однако, увы, говорить о том, что наши сограждане стали сознательно думать о будущей пенсии нельзя.
Исследователи утверждают, что на сегодняшний день потребители банковских продуктов и услуг используют три основные стратегии финансового поведения. На первом месте – потребительская стратегия. То есть при появлении дополнительных денег 57% россиян предпочтут их потратить. Среди наиболее частых покупок называют вещи для дома, крупные приобретения, образование, развлечения. Вторая по популярности стратегия – страхование. Её придерживаются 41%, чаще всего это люди предпенсионного и пенсионного возраста. Они откладывают деньги на лечение, покупку страхового полиса, или просто «на черный день». Изменения в стратегии поведения наступают примерно по достижению 45-летнего возраста.  На третьем месте последователи инвестиционной стратегии, ориентированные не просто на сохранение денежных средств, но на их вложение с целью получения дополнительной прибыли. В числе инвестиционных инструментов называются вложения на долгосрочные банковские вклады, приобретение ценных бумаг,  вложение в собственное дело. Увы, процент « инвесторов» значительно ниже, чем первых двух групп, всего 19%, а это означает, что планированием семейного или личного бюджета занимается крайне небольшое число россиян. 
Рост розничного кредитования напугал Центробанк
В 2012 году розничное  кредитование в банках росло активно, повышенными темпами. В конце третьего-начале четвертого квартала года эти темпы роста даже напугали Центральный банк. Хотя к середине ноября регулятор был уверен, что пик роста розничного кредитования был пройден в середине года. В июне темпы прироста розничного портфеля кредитования составил 44%. Однако к ноябрю темпы замедлились и по итогам года они составили 40%, хотя традиционно IV квартал становится самым ударным для банков в сфере розничного кредитования.  Во многом эксперты связывают это со снижением показателя потребительской уверенности.
При этом банкам важно нарастить портфели необеспеченных кредитов до 1 июля 2013 году: ссуды, выдаваемые после этой даты, они должны будут оценивать с повышенными коэффициентами риска. А поскольку в первом квартале обычно спрос населения на кредиты падает, то выполнить эту задачу будет сложно.
 Часть экспертов связывает декабрьское замедление темпов роста с сокращением объемов  ипотечного кредитования. В Челябинской области около 50% сделок с жильем оформляется в ипотеку. Однако застройщики считают этот показатель недостаточным. Рост цен на жилье разных сегментов составил от 13 до 17%. Банкиры идут на разнообразные ухищрения, предлагая ипотеку без первоначального взноса, сниженные процентные ставки. Однако, часто эти условия оказываются менее выгодными, чем обычные рыночные предложения. Да и банковские специалисты не уверены в бесконечном стимулировании спроса на ипотечные продукты. Они уверены, что большая часть потребителей, обращающихся в банк за ипотечным кредитом, не сможет его обслуживать.
При этом по итогам прошлого года сегмент кредитных карт продемонстрировал темпы роста в два раза выше, чем розничное кредитование в целом. Более половины этого роста обеспечили пять крупнейших игроков на этом рынке: Сбербанк (с долей рынка 22,2%), «Русский стандарт» (15%), ВТБ24 (7,2%), ТКС-банк (7,2%) и Восточный экспресс-банк (6,7%). В этой пятерке только у ТКС-банка нет других продуктов кроме кредитных карт, все остальные банки предлагают клиентам альтернативу  в виде нецелевых кредитов. Эксперты уверены, что в новом году это направление не будет развиваться так же активно, как и в прошлом. Это объясняется желанием банков минимизировать  собственные риски. Поскольку «зарплатные» клиенты менее рисковый сегмент. Однако если делать акцент только на нем, то объемы выдачи карт могут значительно снизиться. Эксперты прогнозируют рост этого рынка в 2013 году на 50-60%.
По маленьким
Малый бизнес уже несколько лет сохраняет пальму первенства по привлекательности для банковского сектора. Он становится тем более интересным сейчас, когда финансовая грамотность предпринимателей растет, а доходы от кредитования крупных корпоративных клиентов падают. Все эксперты отмечают, что в 2013 году банки не планируют ужесточать требования к кредитам для малого и среднего бизнеса, напротив, банкиры создают более лояльные продукты, увеличивая суммы по беззалоговому кредитованию, оптимизируя процессы, сокращая процедуры проверки и выдачи кредитов.
Банкиры уверены, что ужесточение требований приведет к практически полному отказу от кредитования сегмента. Не планируется и повышения ставок по кредитным продуктам МСБ. Однако, кредитование стартапов банки все еще считают наиболее рискованным и не планируют в 2013 году развивать это направление. При этом, отношение к состоявшимся предпринимателям, открывающим новое направление бизнеса, более, чем позитивное.
Тревожит банкиров замедление темпов роста корпоративного кредитования. Недофинансированные предприятия, кредитующийся за счет средств поставщиков, предприятий малого и среднего бизнеса, откладывающие платежи за товары и услуги на 90-140 дней на фоне стагнирующей экономики, могут привести к катастрофическим последствиям, выплеснув на рынок тысячи безработных и спровоцировать социальный взрыв даже в самом благополучном регионе.
Да  и сами банки, активно кредитующие население, так же понесут значительные убытки. Выход из этой непростой ситуации – вмешательство властей и ограничения по дебиторской задолженности предприятий перед своими поставщиками товаров и услуг. До сих пор таких прецедентов не возникало, но стагнирующая, балансирующая на грани кризиса экономика вынуждает к поиску дополнительных мер ее стабилизации.
Осторожные прогнозы
На вопрос о том, как будет изменяться уровень инфляции, снизится ли ставка рефинансирования, вырастут ли ставки в банках, эксперты осторожно отвечают «ждем лета». Как в добрые старые времена урожай покажет, насколько подорожает продовольствие, и, соответственно, как изменится стоимость товаров и услуг. Прирост инфляции выше 0,5% предсказали все эксперты. Связывают это с изменением тарифов на коммунальные услуги, последствиями прошлогодней засухи и подорожанием социально значимого товара – водки. Если вычесть из инфляции продовольственный и коммунальный фактор, то видно, что  цены начинают притормаживать. Кроме этих двух факторов нельзя сбрасывать со счетов и монетарный фактор. Инфляцию может ослабить и политика ЦБ. Однако регулятор пока не собирается поддерживать рост экономики снижением ставок и, наоборот, повышать их  из-за разгона инфляции не планирует.  Главные риски экономики  - внешние, отмечается в докладе о денежно-кредитной политике, посвященном анализу ситуации на рынке и ближайших перспективах экономики. Неопределенность ситуации ускорению роста страны не способствует.  А замедлению  ее темпов способствуют и внешние причины, например падение темпов роста реальных доходов населения, что притормозит спрос, сокращение темпов роста инвестирования из-за сокращения доходов предприятий. Регулятор ожидает сохранение высоких темпов инфляции в первом квартале и его замедление в среднесрочном периоде.  Поэтому ЦБ не планирует в ближайшее время изменения ставок. Банки же регулятор ориентирует  на выработку стратегий, необходимых в самых кризисных ситуациях. Например, когда рост ВВП снижается до нуля или даже сокращается на полтора процента, фондовые индексы снижаются на 30-50%, а стоимость бивалютной корзины растет на 20-30%. ЦБ рекомендует не реже 1 раза в год обновлять результаты такого стресс-теста. По мнению экспертов в идеале такая мера позволит банкам «лучше узнать самих себя», а ЦБ лучше понять структуру их бизнеса и использовать такой план как инструмент, помогающий в случае санации.

Сюжеты:
Финансы
Нашли опечатку в тексте? Выделите её и нажмите ctrl+enter