Процент за простоту

До июля 2010 г. только банки на законных основаниях выдавали микрозаймы (по закону под них подпадают суммы до 1 млн руб.) в рамках потребительских кредитов. Однако о быстром получении в долг суммы в пределах 50 тыс. руб. речи не шло. Организованный рынок микрокредитования начал, по сути, зарождаться лишь с принятием прошлым летом ФЗ № 15 «О микрофинансововой деятельности и микрофинансовых организациях». Теперь компании с любой организационно-правовой формой могут выдавать микрозаймы. Впрочем, раньше законодательно это тоже не запрещалось, однако и не разрешалось. Сегодня же деятельность компаний, ссужающих небольшие суммы в короткие сроки, регламентируется. В законе прописаны и орган, который эту работу контролирует (Минфин), и обязанности фирм по проведению бухгалтерского учета. И прочее.

Микрообострение

Рынок микрофинансирования начал развиваться довольно стихийно. Во-первых, уже существующие компании, специализирующиеся на микрозаймах, стали активно расширяться, открывая филиалы в городе и области. Во-вторых, начали появляться либо новые фирмы, либо дополнительные подразделения в банковских структурах: к примеру, «Пойдем!» («Лайф») получила лицензию на микрофинансовую деятельность. В итоге сегодня чуть ли не на каждом углу можно встретить объявления типа «быстрые деньги», «деньги до зарплаты» и т. д. По оценкам самих игроков, в Челябинске сегодня действует порядка 25 микрофинансовых организаций. Условно их можно разделить на три типа: федеральные компании («Экспресс-деньги», «Срочноденьги»), крупные региональные фирмы, имеющие от 10 до 50 филиалов («Удобные деньги», «Быстрые деньги», местный тезка федералов «Экспресс-деньги»), и мелкие игроки, владеющие, как правило, 1 – 3 офисами (типа «Выручай» и др.).

Быстро и дорого

Под понятие «быстрые деньги», по словам самих участников рынка, подпадает до 10 тыс. в одних и до 50 тыс. в других случаях. К примеру, ООО «Удобные деньги», открывшееся в феврале этого года и насчитывающее к настоящему времени 50 офисов в городе и области, дает в долг до 10 тыс. руб. «Я знаю, другие выдают и до 20, и до 30, и даже до 50 — все пользуется спросом, — говорит директор фирмы Василий Орлов. — Услуга востребована, потому что люди не хотят связываться с банковскими процедурами». Практически все микрофинансовые организации в регионе используют ставку 2% в день. Чем ближе к Москве, тем ставка выше, чем дальше к Востоку, — ниже из-за более высокой конкуренции. За счет растущего спроса средний ежемесячный прирост денежной массы в микрофинансовых организациях Челябинска может составлять 50%. В сезон (в сентябре, когда людям, вернувшимся из отпусков, становятся нужны деньги до зарплаты, или в предновогодний период) прирост может приближаться к 100%.

Банки о двух концах

Впрочем, микрофинансирование интересно и для банков. Чувствуя спрос на услугу, некоторые, в частности государственный «Сбербанк» или крупный регионал «УБРиР», начинают вводить различные программы кредитования до 30 тыс. руб. «На рынке чувствуется обострение борьбы за клиента, что подталкивает многие банки к инновациям, — отмечает управляющая операционного офиса «Академический» ВУЗ-банка Мария Подивилова. — Например, ВУЗ-банк в августе 2011 г. выпустил на рынок новый продукт «Микрофин» — кредит на сумму от 1 до 150 тыс. руб. по двум документам». При этом, по словам участников рынка, во главу угла сегодня ставится уже не ценовая конкуренция, банки проявляют фантазию в сфере сервиса, повышения скорости выдачи кредита, его доступности и пр. Одним из последних веяний стало массовое размещение банковских стоек (например, «Хоум Кредита», «Русского стандарта», «Зенит Кредит Банка») в торговых сетях.

В то же время говорить о массовом уходе банкиров в столь привлекательный сегмент не приходится. Во-первых, им сложно конкурировать с микрофинансовыми организациями из-за ограничений ЦБ РФ и политики конкретного банка по привлечению средств. Во-вторых, не все и торопятся это делать. «У нас всегда была линейка кредитов до 50 тыс. руб., но роста спроса на эту услугу мы не замечаем и вводить какие-то другие программы в рамках микрокредитования не планируем, — говорит Максим Гуменюк, директор Челябинского филиала СКБ-банка. — Потому что нормальным кредитом всегда будет считаться сумма более 100 тыс. руб. Думаю, средние банковские организации будут придерживаться этой стратегии и дальше». Для займов меньше этой суммы, отмечает топ-менеджер СКБ-банка, есть специальный сегмент, который сейчас и выделился в отдельную нишу. Однако там, обращает внимание Максим Гуменюк, и невозвратность кредитов больше.

Рисковые деньги

По мнению экспертов, микрокредитование — довольно рискованная деятельность: невозвраты здесь варьируются в пределах от 5 до 45%. Те добросовестные заемщики, кто обычно пользуется этой услугой, уже привыкли обращаться в определенные организации. Поэтому есть большой риск того, что клиентами новичков станут люди, находящиеся в черных списках у этих фирм, т. е. бравшие деньги, но не вернувшие их. Учитывая это, без достаточной финансовой подстраховки на этом рынке не обойтись. Важно и другое: чтобы снизить риски, микрофинансовые организации начали работать над созданием бюро кредитных историй. Банки, по словам экспертов, пришли к этому лишь лет через 20 конкурентной борьбы, пока не поняли, как важно в этом плане объединение.