Поспешу успокоить вкладчиков – все не так страшно, как представляют это газетчики.
Действительно, министерство финансов подготовило проект федерального закона (http://komvklad.ru/wp-content/uploads/2012/11/pfz.pdf" target="_blank" rel="nofollow">можно посмотреть здесь) о внесении изменений в часть вторую гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающих право банка не возвращать вкладчикам по первому требованию внесенные ими средства до истечения срока договора, но только в том случае, если такой порядок предусмотрен условиями договора.
Сегодня, согласно Гражданскому кодексу (ГК), банк обязан вернуть вкладчику все вложенные средства или их часть по первому требованию, вне зависимости от условий договора. И это позволяет гражданину снять вклад, размещенный на определенный срок, без ограничений. Такая ситуация создает банкам большие трудности в работе. Они не в состоянии планировать размещение привлеченных средств, что вынуждает их ограничивать активные операции краткосрочным кредитованием торговых предприятий, а из сферы инвестиций отвлекаются крупные средства.
Согласно опубликованному законопроекту «по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных на иных условиях возврата, предусмотренных договором». Это означает, что если договор вклада не содержит условий, устанавливающих порядок досрочного возврата вклада или его части, то средства, внесенные во вклад, как и прежде, должны быть возвращены вкладчику по первому его требованию.
Предлагаемые изменения так же предусматривают, что «по договору банковского вклада любого вида, заключённого с вкладчиком, являющимся гражданином, за исключением вклада до востребования и вклада, заключенного на условиях, не предусматривающих право досрочного востребования суммы вклада или ее части, банк обязан до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, возвратить сумму вклада или ее часть в срок не позднее трех дней со дня предъявления вкладчиком требования о возврате вклада, если более короткий срок не предусмотрен договором».
Таким образом, если договором установлена возможность досрочного истребования вклада, то такой вклад должен быть возвращен заемщику не позднее чем в трехдневный срок. При этом если сумма вклада превышает 700 тыс. рублей, то срок ее возврата может быть увеличен до семи дней.
Что же происходит, если в договоре содержаться прямые условия о невозможности досрочного изъятия средств?
Из текста законопроекта следует, что в этом случае обязанность банка возвратить вклад наступает только по истечении срока договора. Однако же и в праве вернуть вклад раньше установленного договором срока, банк никто не ограничивает.
Таким образом, предлагаемыми изменениями фактически вводятся, так называемые, «безотзывные» вклады, по которым у банка отсутствует обязанность досрочного возврата средств. При этом, в целях защиты свободы выбора вкладчиков, законопроект предусматривает жесткие требования согласно которым, при заключении договоров, содержащих условия о том, что вклад или его часть не может быть истребована вкладчиком до истечения срока договора, банк обязан сообщать о наличии этих условий в своей рекламе.
Кроме того, заключать такие договоры банк вправе только при условии, что в этот же день, банком предлагаются к заключению так же и договоры, предусматривающие возможность досрочного возврата вклада и возможность возврата его по первому требованию.
Еще одно новшество устанавливает обязанность банка, в случае если вклад, не предусматривающий досрочного возврата, не востребован вкладчиком по истечении срока договора, пролонгировать его только на условиях вклада до востребования.
Если же банком не будет соблюдено хотя бы одно из указанных условий, вкладчик, заключивший договор «безотзывного вклада», вправе требовать его досрочного возврата. Все вышесказанное в полной мере относится и к банковским вкладам, удостоверенным сберегательным сертификатом.
Таким образом, предлагаемые изменения ГК никоим образом не лишают вкладчиков права на распоряжение своими средствами, внесенными во вклад, а лишь расширяют для них возможность выбора. Кроме того, создаются условия для появления у банков более «длинных» денег, отсутствие которых сегодня существенно сдерживает развитие российской экономики.
Вклады, не предусматривающие возможность досрочного изъятия средств, достаточно широко распространены в мире. Так, например, в Германии, Франции, Италии и Финляндии все вклады, по умолчанию, считаются «безотзывными», а возможность их досрочного изъятия прописывается в договоре отдельно. В банках же Австрии возможность досрочного изъятия вклада вообще рассматривается банком точно так же, как и кредит, и за нее должен быть уплачен один процент от досрочно изъятой суммы за каждый месяц, оставшийся до срока закрытия депозита. При этом в качестве своеобразной компенсации за более жесткие условия, по таким вкладам вкладчикам предлагается более высокая процентная ставка. Не сомневаюсь, что для привлечения более «длинных» денег и российские банки будут предлагать более высокие ставки по таким вкладам. В любом случае выбор все равно останется за вкладчиком.