МФО и мифы: так для чего и как работают микрофинансовые организации

Вокруг МФО ходит много легенд и перетолков. Некоторые уверены, что они – «вселенское зло», которое нужно немедленно запретить. Тогда как другие к микрофинансовым организациям регулярно обращаются за быстрой помощью.

Наша редакция собрала популярные мифы и домыслы вокруг МФО, чтобы разобраться – так что на самом деле из себя представляют микрофинансовые организации, кому они подчиняются и находятся ли они вообще – в зоне закона?

МИФ №1: Полулегальные «ростовщики»

«Серые кредиторы» с кабальными процентами. А их договор – чистая «филькина грамота».

На самом-то деле, все действия микрофинансовых организаций подчиняются закону и находятся под постоянным контролем и надзором Банка России. Более того, Центробанк особо внимательно следит за тем, чтобы МФО были финансово устойчивыми, строго соблюдали права потребителей и обеспечивали прозрачность в своей работе. Все МФО находятся в единой базе на сайте Центробанка РФ - https://cbr.ru/registries/?CF.Search=микро&CF.TagId=&CF.Date.Time=Any&CF.Date.DateFrom=&CF.Date.DateTo

Если вам навязывает свое предложение фирма не из этого реестра – то связываться с ней, конечно, не стоит!

Также, список законопослушных МФО можно увидеть в «поисковике» Яндекс – там все микрофинансовые организации помечены синей галочкой. Актуальные данные Яндекс также регулярно получает у ЦБ РФ.

МИФ № 2: Огромные и кабальные проценты

«Взяв 1 тысячу рублей – отдашь МФО 100 тысяч» - говорят противники и критики МФО. И никакой закон не поможет: суд будет на стороне «ростовщиков».

На самом деле закон четко регулирует, что максимальная сумма процентов по потребительскому займу не может превышать 1% в день. А предельная задолженность за весь срок займа – не более 1,5 суммы займа. Нехитрый расчет показывает, что даже если вы 1 января получили в долг от МФО 1000 рублей, то спустя 11 месяцев и 29 дней, максимум, что вы будете должны – 2500 рублей (1000, которую вы взяли в долг, и 1500 сверху). И это уже с учетом всех процентов, пени, штрафов и неустоек!

Да, микрофинансовые организации выдают займы под более высокий процент. Но это объяснимо: МФО выдают «рискованные» займы – даже людям с не лучшей кредитной историей, без каких-либо подтверждающих доход документов. Поэтому их услуга оценивается дороже, чем «потребкредит» в классическом банке.

«За последние годы мы инициировали множество мер, благодаря которым рынок МФО стал гораздо более цивилизованным, клиентоориентированным. Получать займы можно быстро и комфортно (в том числе онлайн), не боясь «подводных камней». Так, например, законом установлены предельные ставки по займам и другие ограничения — то есть МФО ни при каких обстоятельствах не возьмет с вас <космические> проценты. При этом по закону работать на рынке могут только те организации, которые внесены в реестр Банка России. Мы контролируем, соблюдают ли они требования законодательства, не нарушают ли права потребителей»,

- говорит директор департамента рынка микрофинансирования Банка России Илья Кочетков.

МИФ № 3: МФО отбирают жилье

Даже за небольшие долги микрофинансовые фирмы могут выселить из единственного жилья. Такой страх ходит «по головам» россиян, плохо знающих закон.

На самом деле, еще с ноября 2019 года российским законом запрещено выдавать займы под залог недвижимости. И все легальные компании это знают, никаких подобных условий договора – не предложат. Лишь мошенники могут «промышлять» подобным образом.

МИФ № 4: МФО – бизнес на людской беде

Алчные спекулянты пользуются беспомощностью положения человека, навязывая ему кабальные условия, считают критики деятельности МФО.

А вот на самом деле, лишь 22% от всех займов выдается людям «до получки». Большая доля микрозаймов – до 25% - это микрокредиты для малого и среднего бизнеса При этом, предпринимателям МФО помогают по госпрограмме, в том числе, начисляя не более 4% по займу.

Таким займом, например, воспользовался челябинец Антон Красилов, который решил начать работать на себя, оказывая надомные услуги по ремонту.

«Очень часто работа требует отдельных специфических инструментов: где-то шлифмашинка, где-то лазерный уровень, а где-то даже и отбойный молоток. Что-то у меня есть свое, нажитое. Но часть, конечно, стало нужным докупить. Взял небольшой займ в МФО, добавил в свой арсенал все необходимое. Уже на первом же личном заказе удалось и всю сумму займа «отбить», и заработать. Удобно, что можно быстро получить небольшую сумму, быстро вернуть. А если снова будет чего-то не хватать – снова займу. Тем более, что с каждым новым займом – процент ниже»,

- рассказал Антон нашему изданию.

МИФ № 5: За опоздание с выплатой - придут бандиты: будут унижать

Задержите выплату - придут «братки из 90-х», и «выбьют» все до последнего, с лихвой. И нет от таких бандитов защиты.

На самом деле передавать долги можно лишь банкам, МФО и коллекторам. А деятельность всех трех – строго регулируется законами России. В том числе, и коллекторы строго подчиняются 230 ФЗ. С тех пор, как государство приняло строгий формат работы коллекторов – они работают исключительно в правовом поле, а жалобы на коллекторские бюро за последние годы сократились вдвое.

«Взыскание просроченной задолженности — чувствительная тема. Конечно, взаимодействие с должниками должно быть цивилизованным. Закон определяет круг лиц, которые могут взыскивать задолженность, — это или профессиональные кредиторы, или коллекторы. В законе прописано, каким критериям должны соответствовать взыскатели, способы взаимодействия с должником — например, нельзя звонить по ночам или угрожать жизни и здоровью. Недавно вступил в силу еще один закон, который также принимался по инициативе Банка России. По нему для взаимодействия с членами семьи, соседями, родственниками должника и другими людьми, кредиторам или коллекторам придётся получить их согласие. Раньше было достаточно только согласия самого заёмщика. Все эти меры способствуют наведению порядка в вопросах взыскания просроченной задолженности»,

- комментирует директор департамента рынка микрофинансирования Банка России Илья Кочетков.

МИФ № 6: МФО приносят только вред! Их лучше запретить!

К такому «аргументу» прибегают те, кто искренне верит во все, или в большую часть предыдущих мифов: с 1 по 5.

На самом деле, микрофинансовые организации часто приходят на выручку тем, у кого нет возможности обратиться в «большие банки», собрать документы на кредит, ждать по несколько дней результата рассмотрения заявления на потребительский кредит. А где-то, в отдаленных районах страны, и вовсе – МФО единственные финансовые организации, дающие займы: оперативно, под понятный процент, без лишних проверок. Услуги МФО незаменимы и для малого бизнеса, когда нужно срочно оплатить товар или внести арендный платеж.

«Микрофинансовые компании делают финансовые услуги максимально доступными для людей и бизнеса, а сам рынок МФО — это небольшая, но очень важная часть российской финансовой системы. Банки работают далеко не во всех населенных пунктах, особенно небольших, удаленных. Кроме того, зачастую малым и микропредприятиям — например, семейному бизнесу — получить кредит в банке непросто. Особенно на начальном этапе, в момент становления. Иногда это может быть дело, организованное индивидуальным предприятием, самозанятым. Иногда деньги им нужны на короткий срок, буквально на пару дней – закупить нужный товар, отремонтировать необходимую технику или оборудование. В этих случаях и могут помочь МФО, в том числе специализированные, которые занимаются финансированием малого бизнеса»,

- комментирует директор департамента рынка микрофинансирования Банка России Илья Кочетков.

Какие бы мифы не ходили вокруг МФО – они, часто, надуманны! Если заемщик обратился в легальную микрофинансовую организацию, находящуюся в реестре Банка России, то он защищен.

Напрашивается очевидный вывод, что «пугалки и страшилки» вокруг МФО – плод впечатлений от «сетей» нелегальных ростовщиков и кредиторов. Проверить, законна ли деятельность, можно, повторимся, в Реестре ЦБ РФ. https://cbr.ru/registries/?CF.Search=микро&CF.TagId=&CF.Date.Time=Any&CF.Date.DateFrom=&CF.Date.DateTo

Там же, на сайте Центробанка России, можно и пожаловаться на любую МФО, которая, на ваш взгляд, нарушает права и законы.

«Получить заем в МФО очень просто, микрофинансовые организации помогают людям и компаниям, которым нужны деньги здесь и сейчас. Но перед тем, как брать деньги в долг, нужно подумать, как вы будете их отдавать. Долг не исчезнет сам собой и нужно заранее спланировать его возврат в установленные договором сроки. Такой подход позволит вам избежать закредитованности, сохранить хорошую кредитную историю»,

- комментирует Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России.

При работе с МФО советуем соблюдать простые правила:

Проверьте организацию в реестре, обращая внимание на все детали – название, реквизиты. Бывает, что нелегальные кредиторы маскируются под реально существующие МФО.

Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО).

Обратите внимание на наличие дополнительных услуг. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.

Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.

Погашая задолженность, сохраните документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).