Южноуральцев «толкают» на финансовые риски в банках

Мизерная прибыль

Жительница Челябинска Светлана К. открыла в банке вклад. Женщина положила на депозит свои кровные сбережения под 7 процентов годовых. На счету челябинки хранились и приумножались 100 тысяч рублей.

Когда вкладчица пришла продлить срок вклада, то сердобольная сотрудница банка начала предлагать Светлане вложить средства в другой, более доходный продукт. Женщина «купилась» на заманчивое предложение обогатиться и получать с денег высокий процент.

Через 3,5 года Светлана отправилась в банк закрывать «выигрышный» вклад и уже построила планы, как потратит приумноженные рубли.

Но столкнулась с шокирующей информацией.

«Я пришла в банк. У меня уже истек срок договора. Я считать умею. Знала, сколько на счету накопилось денег. И что я слышу? А в банке моих средств нет! Они переданы непонятной страховой компании, которая все эти годы «крутила» мои сбережения»,

- жалуется вкладчица.

После скандалов и разбирательств стало известно, что Светлана подписала договор не о вкладе, а об инвестиционном страховании жизни. Деньги по заявлению Светлане банк перечислил и даже с процентами. Со ста тысяч рублей доходность составила лишь 373 рубля по непонятной программе.

«Я просто была в шоке. Мне пришли мои 100 тысяч рублей и 373 рубля накопленных процентов за 3,5 года. Я аж дар речи потеряла. 373 рубля за то, что кто-то прокручивал мои деньги столько лет. Моя прибыль на обычном вкладе составила бы 25 тысяч рублей»,

- возмущается женщина.

Так обычные вкладчики становятся жертвами мисселинга. Другими словами, вместо реального вклада они заключают договор на какой-то другой, инвестиционный продукт. А инвестиционная деятельности страховой компании, например, в этот период времени оказывается не особо удачной и прибыльной.

Кому верить

Продукт или услуга, предлагаемые клиентам под видом чего-то уникального и выгодного, могут быть финансово привлекательными. Но у таких заманчивых предложений есть риски. И вот в случае, когда сведения о потенциальной опасности сотрудник банка утаил - это и есть мисселинг.

Недобросовестные работники такими схемами подрывают кредит доверия к серьезным финансовым организациям у населения.

«Ставки по банковским вкладам снижаются, человек ищет возможность сохранить доходность, к которой он привык раньше. Людям говорят, что предлагаемый им продукт – то же самое, что и вклад, но с повышенной доходностью»,

- объясняет эксперт Центрального банка Елена Шервуд.

Банки понимают потребность населения. Людям предлагают инвестиционные страховые продукты (инвестиционное страхование жизни, накопительное страхование жизни), облигации, векселя самого банка, иные ценные бумаги. Иногда предлагается комбинированный вариант: часть на вклад, а часть – инвестиции в инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), накопительное страхование жизни (НСЖ) или облигации.

При таком множестве продуктов простой обыватель теряется. А от клиента умышленно утаивается важная информация, что в отличие от вклада, доходность здесь никто не гарантирует.

ЦБ зафиксировал резкий рост инвесторов в России на фондовом рынке.

Только в 2020 году на нем появилось 5 миллионов новых клиентов. В Совете Федерации глава Центробанка Эльвира Набиуллина озвучила, что новые более ответственные правила продажи инвестпродуктов неопытным инвесторам вступят в силу еще не скоро. А пользуясь финансовой неграмотностью населения, банки злоупотребляют этой отсрочкой и вводят клиентов в заблуждение.

«Сейчас мы видим, как финансовые организации стараются использовать тот срок, который был дан на адаптацию, чтобы, извините за выражение, «впарить» людям продукты, которые не подходят для неквалифицированных инвесторов. Когда у людей, например, заканчивается срок депозита, им предлагают в том же банке не продлить депозит, а купить альтернативу, забрасывая неподготовленного человека пустыми словами вроде «защиты капитала», «гарантированной доходности»,

- заявила глава ЦБ РФ.

Две стороны одной медали

Жительница Магнитогорска Евгения Л. рассказала свою историю сотрудничества с крупным банком. Женщине пришло смс-оповещение о «хлебном» банковском продукте. Ей рекомендовали воспользоваться так называемым «комбинированным вкладом», где базовая ставка составила бы всего 3%, но при одновременном оформлении программы ИСЖ, она сразу выросла бы до 4,5% годовых.

«Человек должен осознавать, в чем разница между сбережениями и инвестициями. Инвестиции могут принести дополнительный доход, но точно также они могут принести убытки. Причем чем выше предложенный инвестиционный доход – тем выше риск, что инвестиция может оказаться убыточной. Рисковать нужно сознательно, не строя иллюзий и ложных ожиданий»,

- комментирует предложение эксперт Центрального банка Елена Шервуд.

Жительница Магнитогорска, в отличие от Светланы К. из Челябинска, оказалась более дотошной к деталям договора. Евгения подробно изучила условия и сумела распознать разницу между статусом «вкладчица» и «инвестора». Женщина отказалась от предложения вкладывать свой капитал в рискованную программу.

«Этот умный вклад находится на первом месте в разделе «вклады», а не в разделе «инвестиции» на сайте. На что они, таким образом, рассчитывали? Просто заведомо размещена информация, не соответствующая действительности»,

- возмущена Евгения.

Как не остаться «в дураках»

Перед заключением договора эксперт Центрального банка Елена Шервуд предлагает несколько простых шагов, которые помогут не попасться на уловки недобросовестных банковских работников.

Нужно получить от сотрудника финансовой организации ответы на 4 вопроса и попросить четко указать, где в договоре написано именно это:

1. Гарантирована ли доходность (определенная ставка на весь срок договора)? Вам могут сказать, что гарантированы 1-2%, но реальная доходность будет выше. Однако надо понимать, что обещания, незафиксированные на бумаге, не дают вам никаких гарантий.
2. Застрахована ли вся вносимая вами сумма Агентством по страхованию вкладов (АСВ) в общей сложности на1 млн. 400 тыс. руб.? По закону, в случае, если банк не может исполнить свои обязательства АСВ компенсирует вам только ту часть, которая обозначена в договоре как «вклад» или «депозит» (ну и, конечно, деньги, лежащие на счете). Вложенные средства в инвестиционные продукты случись что вам никто уже не вернет.
3. На какой срок заключается договор? Какие потери грозят при досрочном расторжении договора? Расторгнув договор вклада досрочно, потеряешь только проценты. А в случае с инвестиционными договорами при досрочном прекращении можно потерять и часть своих денег.
4. С кем (с какой организацией) заключается договор – банк, страховая компания, брокер, доверительный управляющий.

По сути, инвестиционные продукты абсолютно легальный способ вложения ваших средств и предложение приобрести их не является мошенничеством. Доказать факт того, что вас ввели в заблуждение будет достаточно сложно, а финансовые затраты на судебные тяжбы могут оказаться иногда равны или даже выше той суммы, которую вы инвестировали.

Гораздо проще и безопаснее тщательно изучить договор, прежде чем его подписать. И если уж вы решитесь на инвестирование – не забудьте сначала сформировать «подушку безопасности», неприкосновенную сумму, которая поможет вам в трудной ситуации, если доход от инвестирования окажется не таким, на который вы рассчитывали.